41年前,，這里的18位村民在土地承包責(zé)任書上按下紅手印，拉開(kāi)了中國(guó)新一輪農(nóng)村改革的序幕,；41年后,，這里的改革仍在進(jìn)行，尤其是在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度,、金融服務(wù)方面,，一系列創(chuàng)新持續(xù)深入。這里就是安徽滁州市鳳陽(yáng)縣小溪河鎮(zhèn)小崗村,。

　　日前,，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者赴小崗村調(diào)研發(fā)現(xiàn)，為破解村民無(wú)抵押,、無(wú)擔(dān)保的窘境,，當(dāng)?shù)卦凇叭�變改革”（即“資源變資產(chǎn)、資金變股金,、農(nóng)民變股民”）的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行,、擔(dān)保公司,、村集體企業(yè)三方合作，允許村民將自己手中的股權(quán)證進(jìn)行質(zhì)押融資,。由此一來(lái),，村民手中的“紅證書”變成了活資產(chǎn)，融資難題得以緩解,；同時(shí),，信用風(fēng)險(xiǎn)也由以上三方共擔(dān)，農(nóng)村金融各參與方的積極性得以激發(fā),。據(jù)了解,，經(jīng)過(guò)前期的探索與總結(jié)，此項(xiàng)改革目前已形成一套可持續(xù),、可推廣的業(yè)務(wù)模式,，并擴(kuò)展至安徽省16個(gè)市。

　　“回村創(chuàng)業(yè)”需求旺

　　細(xì)數(shù)小崗村近年來(lái)的變化,，較突出的就是“回村創(chuàng)業(yè)”和“領(lǐng)頭致富”,。

　　現(xiàn)年40歲的村民殷玉榮便是“回村創(chuàng)業(yè)致富”的典型代表。2012年之前,，她在外地跑過(guò)運(yùn)輸,、送過(guò)快遞，但心中總是惦念著家鄉(xiāng),。

　　“回村創(chuàng)業(yè)后,，我開(kāi)始從事種植養(yǎng)殖,，養(yǎng)豬、養(yǎng)雞,、養(yǎng)稻蝦,。”殷玉榮說(shuō),，后來(lái)發(fā)現(xiàn)“土地入股”模式能更好地發(fā)揮土地效能、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益,，便借助當(dāng)時(shí)的改革東風(fēng),，于2017年?duì)款^成立了“鳳陽(yáng)縣小崗村民益土地股份合作社”，自己擔(dān)任理事長(zhǎng),。

　　具體來(lái)看，村民將手中閑置的,、不愿種植的土地交由合作社統(tǒng)一管理,，用于稻蝦共養(yǎng),、山核桃種植等,。在此模式下,，如果村民在合作社入股，每年能獲得租金和分紅,。如果村民在合作社種地工作,，還能再獲得一份工資,。

　　“目前,，稻蝦養(yǎng)殖已達(dá)800畝，生豬年出欄約1000頭,，行情好的時(shí)候一年能收入40萬(wàn)元到50萬(wàn)元�,！币笥駱s說(shuō),。

　　2012年退伍回鄉(xiāng)的楊偉也是“創(chuàng)業(yè)致富”的代表，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者在“小崗村大包干紀(jì)念館”對(duì)面看到了他的草莓大棚,�,！拔疫@個(gè)棚的地理位置算是村里的‘黃金地段’了�,！睏顐バΨQ,，因平時(shí)客流量大,，除了日常銷售，他們的種植基地還為游客提供采摘,、觀光服務(wù),，這幾年做下來(lái)，平均一個(gè)棚年利潤(rùn)在6000元左右,。

　　記者看到,，該種植基地面積達(dá)20余畝，共有標(biāo)準(zhǔn)化大棚12個(gè),。由于每年9月份是草莓的定制時(shí)間,，一系列生產(chǎn)準(zhǔn)備工作已在這里有序開(kāi)展。

　　紅紅火火的背后,，殷玉榮,、楊偉也有自己的煩惱——資金掣肘,�,！熬湍�9月份這個(gè)時(shí)間段說(shuō)吧，種草莓一畝地的成本約1萬(wàn)元,，用工成本一天80元,，更不要說(shuō)苗錢、新薄膜費(fèi)用,、大棚更新費(fèi)用了,。”楊偉說(shuō),。

　　從銀行貸款通常需要抵押物,，但這恰恰是村民們所缺乏的�,！暗盅嘿J款做不了,，保證貸款也需要找擔(dān)保人，都挺難的,�,！睏顐フf(shuō)。

　　“三變改革”打基礎(chǔ)

　　如何破解這些困難,？這要從農(nóng)村“三變改革”說(shuō)起,。

　　小崗村是我國(guó)農(nóng)村改革的主要發(fā)源地。2016年4月份,，習(xí)近平總書記在小崗村主持召開(kāi)農(nóng)村改革座談會(huì)時(shí)指出,，完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度，要順應(yīng)農(nóng)民保留土地承包權(quán)、流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的意愿,，把農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)分為承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán),，實(shí)現(xiàn)承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分置并行。

　　同年4月份,，小崗村被確定為安徽省首批13個(gè)“三變改革”試點(diǎn)村,，即“資源變資產(chǎn)、資金變股金,、農(nóng)民變股民”,，試點(diǎn)方案于9月份正式出臺(tái)。緊接著,，“小崗村集體資產(chǎn)股份合作社”于12月份成立,，該合作社以村集體資產(chǎn)為基礎(chǔ)，1028戶村民共持有合作社3026萬(wàn)元股權(quán),，合作社為村民頒發(fā)股權(quán)證,。

　　然后，合作社再入股小崗村的集體企業(yè)“小崗村創(chuàng)新發(fā)展有限公司”,，持股比例49%,，實(shí)現(xiàn)收益分紅�,！�2018年春節(jié)期間,，每名村集體經(jīng)濟(jì)組織成員從‘小崗村集體資產(chǎn)股份合作社’獲得350元分紅，這標(biāo)志著小崗村‘三變改革’試點(diǎn)完成,�,！毙�崗村黨委副書記馬武俊說(shuō)。

　　“三變改革”的完成,，為村民股權(quán)質(zhì)押融資打下了基礎(chǔ),。于是，當(dāng)?shù)氐恼���,、金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始探索，如何將村民手中的股權(quán)“紅證書”變成活資產(chǎn),。

　　探索之路并非坦途,，諸多問(wèn)題也擺在眼前：股權(quán)質(zhì)押后，給村民的授信額度如何確定,？是否僅由銀行一家承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn),？如果采取“幾家抬”模式，信用風(fēng)險(xiǎn)如何分擔(dān),？貸款利率水平如何確定,？

　　“興農(nóng)貸”幾家抬

　　經(jīng)過(guò)反復(fù)調(diào)研和磋商，“興農(nóng)貸”方案最終形成,，即由小崗村創(chuàng)新發(fā)展有限公司,、鳳陽(yáng)縣中都融資擔(dān)保有限公司,、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三方合作，為有資金需求的村民提供3000元至30萬(wàn)元不等的股權(quán)質(zhì)押貸款,，執(zhí)行基準(zhǔn)利率,，村民可在1年期的授信額度內(nèi)隨借隨還，利隨本清,。

　　具體來(lái)看,，鳳陽(yáng)縣中都融資擔(dān)保有限公司、農(nóng)行鳳陽(yáng)縣支行按7︰3的比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),，但為了降低擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)敞口,，由村集體企業(yè)小崗村創(chuàng)新發(fā)展有限公司設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”，為擔(dān)保公司提供30%的反擔(dān)保,，相當(dāng)于村集體企業(yè),、擔(dān)保公司、銀行最終按3︰4︰3的比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),。

　　“這樣一來(lái),，擔(dān)保公司的承保意愿進(jìn)一步提升，同時(shí),，我們還為村民降低了擔(dān)保費(fèi)率,，由通常執(zhí)行的1.2%降至0.8%，假如村民貸款10萬(wàn)元1年期,，僅需支付擔(dān)保費(fèi)800元,。”鳳陽(yáng)縣中都融資擔(dān)保有限公司客戶經(jīng)理張敏說(shuō),。

　　值得注意的是,，為了進(jìn)一步節(jié)約村民的資金成本，擔(dān)保費(fèi)還創(chuàng)新采用了“可退還”模式,�,！凹偃绱迕裉崆斑�款，1年期的貸款只用了10個(gè)月,，那么擔(dān)保公司只收10個(gè)月的擔(dān)保費(fèi),，會(huì)把剩余2個(gè)月的錢退給村民�,！睆埫粽f(shuō),。

　　據(jù)介紹，引入了村集體企業(yè)為擔(dān)保公司提供30%的反擔(dān)保,，這除了降低擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)敞口,、提升其擔(dān)保意愿，還對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防控起到了積極作用。

　　“這相當(dāng)于讓村集體企業(yè)參與了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān),，企業(yè)有更大的動(dòng)力進(jìn)行貸款客戶篩查,，由于企業(yè)對(duì)村民十分熟悉，這無(wú)形中也為銀行的貸前審查提供了有益補(bǔ)充,�,！瘪R武俊說(shuō)。

　　農(nóng)行鳳陽(yáng)縣支行行長(zhǎng)胡愛(ài)民表示,，銀行在確定貸款額度時(shí),，會(huì)綜合考慮農(nóng)戶的實(shí)際生產(chǎn)資金需要、生產(chǎn)成本,、股權(quán)價(jià)值等因素,，最終與擔(dān)保公司一起為申請(qǐng)人核定可貸額度，目前集中在3000元至30萬(wàn)元不等,。

　　在銀行支持下,，村民們受益越來(lái)越多�,！拔易畛跄苜J到10萬(wàn)元,，后來(lái)，我的還款情況好,、信用等級(jí)升高,、生產(chǎn)規(guī)模也在擴(kuò)大，現(xiàn)在可以貸到30萬(wàn)元了,�,！币笥駱s說(shuō)。

　　胡愛(ài)民介紹,，從2018年7月份正式落地至今,，小崗村已累計(jì)發(fā)放“興農(nóng)貸”40筆，共計(jì)510萬(wàn)元,，尚未出現(xiàn)一筆不良貸款,，業(yè)務(wù)前景廣闊。

　　“在小崗村首批貸款成功投放后,，我們對(duì)‘興農(nóng)貸’及時(shí)總結(jié),，研究改進(jìn)，目前已形成了一套可持續(xù),、可推廣的業(yè)務(wù)模式�,！鞭r(nóng)行安徽省分行副行長(zhǎng)汪曉健說(shuō),，希望接下來(lái)能進(jìn)一步助力農(nóng)村“三變改革”，并推動(dòng)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革新模式向縱深邁進(jìn)。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 郭子源）