經(jīng)濟(jì)日報-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京8月22日訊（記者郭子源）近年來,，金融機(jī)構(gòu)越來越重視云計算,、大數(shù)據(jù)、人工智能,、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的研究與應(yīng)用,，通過技術(shù)與場景、業(yè)務(wù)與科技的融合,，推動金融產(chǎn)品與服務(wù)實現(xiàn)綜合化,、智能化、移動化發(fā)展,。金融科技的發(fā)展推動了商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率提升，也在改變著商業(yè)銀行的經(jīng)營方式,。今起推出“關(guān)注金融科技”系列報道,，敬請關(guān)注。

　　當(dāng)前,，作為金融“主力軍”的商業(yè)銀行,，正在努力探索如何成為金融科技戰(zhàn)場上的“主力軍”。

　　記者觀察發(fā)現(xiàn),，在金融科技與商業(yè)銀行深度融合的過程中,，“安全、便捷,、普惠”是初心和歸宿,，“技術(shù)、場景,、產(chǎn)品創(chuàng)新”是路徑和手段,，最終迸發(fā)出推動“銀行再造”的巨大能量,。這些探索，正在個人支付,、小微企業(yè)信貸,、風(fēng)險控制、機(jī)制體制改革等領(lǐng)域“開花結(jié)果”,。

　　支付方式不斷刷新

　　錢包,、手機(jī)、臉,，正好比我們個人消費支付的昨天,、今天和明天。

　　以前,，人們出門忘帶錢包總免不了心慌,；當(dāng)前，沒有手機(jī)隨身總感覺付款不便,；接下來,，這兩種情況都不必過度擔(dān)憂，因為,，“刷臉”也能支付了,，這種創(chuàng)新正率先在北京、深圳等地發(fā)芽,。

　　在北京西單大悅城4層的“愛美麗”商鋪,，消費者靳堯女士既沒有掏出現(xiàn)金或銀行卡，也沒有使用手機(jī)掃碼,，而是將臉對著收銀臺的機(jī)器“掃”了一下,，就完成了支付。

　　這是中國工商銀行北京分行聯(lián)合西單大悅城25家商戶試點的新科技,，背后是人臉識別技術(shù)與快捷支付技術(shù)的“聯(lián)姻”,。

　　操作流程上，用戶首先需要關(guān)注“工行北京”微信公眾號,，點擊“悅享北京”,，再點擊“刷臉支付”選項，輸入手機(jī)號,、驗證碼完成身份識別,，再通過拍照環(huán)節(jié)完成身份信息比對，隨后綁定支付時需要使用的銀行卡,，即可開啟“刷臉支付”之旅,。

　　在深圳，招商銀行也在有序開展這項探索。記者在華為深圳總部園區(qū)的兩家實體店鋪——華為J區(qū)的知味季和illy新天地咖啡吧看到,，“刷臉支付”的提示頗為醒目,。消費者選好商品后，將臉面向咖啡吧收銀臺的刷臉機(jī)器,，攝像頭可在1秒內(nèi)自動識別人臉,，消費者隨后輸入在招行注冊的一網(wǎng)通手機(jī)號，確認(rèn)后即可完成支付,。

　　那么,，如何保證“刷臉支付”的安全性？如果有人用盜拍的視頻,、照片來盜刷怎么辦,？據(jù)了解，其背后的“安全衛(wèi)士”有兩個,，一是3D人臉識別技術(shù),，二是人臉識別算法，二者共同發(fā)揮作用,。

　　招行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，所謂“3D人臉識別技術(shù)”，是指攝像頭能在1秒內(nèi)自動識別用戶,，識別過程中用戶無需做動作或讀數(shù)字,，攝像頭可以通過活體檢測來判斷采集到的人臉信息是否為照片、視頻等冒充介質(zhì),。

　　“在人臉識別算法方面,，目前3D人臉識別技術(shù)的誤識率為十萬分之一，也就是說,，即便是孿生兄弟姐妹也能準(zhǔn)確辨別,。”上述負(fù)責(zé)人說,。他表示,，科技賦能金融，這使得人們能夠脫離銀行卡,、手機(jī)等介質(zhì),，直接通過“人”本身便捷地獲取金融服務(wù),。

　　純線上放貸的“秘密”

　　“刷臉支付”只是科技賦能金融的一個注腳,。在部分銀行，人臉識別技術(shù)已在柜面,、智能柜員機(jī)上得到采用,，廣泛應(yīng)用于個人金融業(yè)務(wù)、對公開戶等業(yè)務(wù)場景中，尤其在客戶身份認(rèn)證機(jī)制方面,，已形成“聯(lián)網(wǎng)核查,、人臉識別、人工鑒別”的三位一體模式,。

　　客戶身份認(rèn)證也是授信審批,、貸款發(fā)放的重要環(huán)節(jié)之一。業(yè)內(nèi)人士介紹,，完整的貸款發(fā)放需要經(jīng)過申請,、開戶、放款,、還款等環(huán)節(jié),，在此過程中，多家商業(yè)銀行已借助大數(shù)據(jù),、云計算,、人工智能等科技，真實,、快捷地獲取借款人的資信情況,，以完成精準(zhǔn)授信。

　　在破解小微企業(yè)與銀行間“高信任成本”問題的過程中,，這些技術(shù)的作用尤為突出,。作為我國首家民營銀行、純互聯(lián)網(wǎng)銀行,，微眾銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人為記者解密了純線上放貸的“秘密”,。

　　小微企業(yè)授信、放款難在哪兒,？對銀行來說,，風(fēng)控難：多數(shù)小微企業(yè)無抵押，貿(mào)易背景真實性待查,，地域分散且獲客成本高,；對小企業(yè)來說，快速獲取資金難：資金需求“短小頻急”,、周期性季節(jié)性強(qiáng),，銀行審批程序復(fù)雜、流程長,、門檻高,。

　　如果能獲取小微企業(yè)分散的生產(chǎn)、銷售,、采購,、財務(wù)等數(shù)據(jù),，并通過“云計算”進(jìn)行分析和處理，提煉出有信用價值的信息,，將其用作評級授信的依據(jù),，則上述難題可解，還能夠降低銀行的服務(wù)成本,、提升企業(yè)體驗,。

　　“微眾銀行已搭建起一套分布式銀行核心架構(gòu)，印證了分布式云計算技術(shù)在銀行領(lǐng)域運用的可行性,�,！蔽⒈娿y行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，該行已通過該架構(gòu)處理億級的海量客戶,、高并發(fā)交易數(shù)據(jù),，“云計算能夠讓計算分布在大量的分布式計算機(jī)上，而非本地計算機(jī)或遠(yuǎn)程服務(wù)器中,，這樣可以將龐大的處理過程分散為無數(shù)個小的子過程,，支持我們在任意位置、終端獲取信息”,。

　　在該架構(gòu)下,，微眾銀行的“微粒貸”產(chǎn)品已實現(xiàn)了秒級授信、毫秒級手機(jī)銀行交易體驗,，全流程由機(jī)器人管家調(diào)配資源,，只需要幾名運維人員就可以管理數(shù)千臺服務(wù)器。

　　“賬戶運維成本的極大降低,，為讓利,、普惠大眾創(chuàng)造了條件�,！鄙鲜鲐�(fù)責(zé)人說,，截至2017年末，微粒貸累計借款客戶已達(dá)1157萬人次,，共計貸款余額1400億元,，客戶集中在18歲至55歲，授信金額最高30萬元,，最低500元,，戶均貸款1.2萬元。

　　加快科技能力布局

　　除了產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新,，金融科技還在推動銀行“再造”方面迸發(fā)出巨大能量,。

　　目前，已有多家商業(yè)銀行將金融科技納入頂層設(shè)計,，將其作為轉(zhuǎn)型動力,、發(fā)展戰(zhàn)略，其戰(zhàn)略定位也從支撐轉(zhuǎn)向引領(lǐng),，投入不斷加大,。此外，部分銀行還制定了與金融科技相關(guān)的發(fā)展規(guī)劃,，并成立了金融科技子公司,。

　　記者獲悉，中國農(nóng)業(yè)銀行日前已正式印發(fā)該行的“金融科技創(chuàng)新三年行動計劃（2018—2020年）”,。按照計劃,，農(nóng)行將重點支持金融科技技術(shù)與金融業(yè)務(wù)應(yīng)用場景快速融合創(chuàng)新，推動該行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,、流程再造,、管理變革。

　　農(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，具體來看,，該行將“打造一個平臺”，即打造一個全行統(tǒng)一的金融科技服務(wù)平臺,，“全面提升六項基礎(chǔ)能力”,，即全面提升人工智能、移動互聯(lián),、區(qū)塊鏈,、大數(shù)據(jù)、云計算,、信息安全等金融科技關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用能力,，“逐步深化八大領(lǐng)域應(yīng)用”，即逐步深化智慧“三農(nóng)”,、智慧零售,、智慧網(wǎng)金、智能資管,、智能信貸,、智能運營、智能案防,、智能辦公等業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用,。

　　此外，招行則正在全方位布局金融科技,，以此構(gòu)建該行的核心競爭力,。招行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，金融科技正讓招行再一次全面“進(jìn)化”,，將金融科技帶來的競爭壓力轉(zhuǎn)變?yōu)樽兏锏木o迫感和清晰的戰(zhàn)略導(dǎo)向,。

　　“例如,，在我們的APP上，生物識別,、虛擬現(xiàn)實,、自然語言處理、深度學(xué)習(xí),、知識圖譜等新興技術(shù)已在產(chǎn)品,、風(fēng)險管理、客戶經(jīng)營等領(lǐng)域得到了應(yīng)用,�,！鄙鲜鲐�(fù)責(zé)人說，此外,，招行已成立“金融科技創(chuàng)新項目基金”,，按照上一年度營業(yè)收入的1%提取專項資金，鼓勵全行開展創(chuàng)新,，未來投入力度有望加大,。

　　組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)也在逐步進(jìn)行。目前,，中國建設(shè)銀行已正式成立國有大型商業(yè)銀行第一家金融科技子公司——建信金融科技有限責(zé)任公司,，該公司由建行體系內(nèi)直屬的7家開發(fā)中心和1家研發(fā)中心整體轉(zhuǎn)制而來。

　　值得注意的是,，業(yè)界普遍認(rèn)為,，商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技的過程中仍面臨諸多挑戰(zhàn)，例如專業(yè)人才如何引進(jìn),、激勵機(jī)制如何創(chuàng)新,、體制制約如何打破、基礎(chǔ)設(shè)施如何優(yōu)化等,，這些待解問題均需要商業(yè)銀行進(jìn)一步探索,。