消費(fèi)金融的發(fā)展是一個漸進(jìn)過程，市場需要“文火慢燉”,，持續(xù)培育——

　　消費(fèi)火正旺 金融添把柴（熱點(diǎn)聚焦·擴(kuò)內(nèi)需,，消費(fèi)加把勁④）

　　年輕人消費(fèi)方式的改變和信用消費(fèi)意識的增強(qiáng)，推動消費(fèi)金融行業(yè)井噴式增長

　　“現(xiàn)在工作這么累,，想在休息日好好犒勞自己,。只要有假期，我就會去世界各地旅行,，已經(jīng)去過韓國,、日本、緬甸和好幾個歐洲國家,，土耳其,、以色列、厄瓜多爾的加拉帕戈斯群島都在我未來的旅行清單上,�,！鄙虾Ｄ陈伤�的年輕律師吳辰偉對記者說，盡管自己收入還不錯，但動輒兩三萬元的旅行花費(fèi)也讓他覺得有些頭疼,。所以今年“十一”假期和女友去塞班島度假,，吳辰偉在去哪兒旅行網(wǎng)預(yù)訂時就選擇了分期付款�,！鞍�含往返機(jī)票和五星級酒店住宿的7天塞班島自由行,，如果一次性付款，兩個人總價是22100多元,，我選擇的是分12期付款,，每期還1960元左右，這種付款方式為我減輕了用錢壓力,。不一定賺多少才能花多少,，‘先消費(fèi)后付款’很受我們年輕人歡迎�,！眳浅絺フf,。

　　80后、90后等年輕一代消費(fèi)方式的改變和信用消費(fèi)意識的增強(qiáng),，是近些年我國消費(fèi)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展的重要動力,。來自山東臨沂的劉明露今年24歲，在天津一家創(chuàng)業(yè)公司擔(dān)任行政助理,�,！拔移綍r喜歡看日本動漫和綜藝，慢慢地對日語產(chǎn)生了興趣,。但是我收入不高,，扣除房租和日常開銷后，工資所剩有限,，沒辦法一次性付清學(xué)日語的錢,。”劉明露說,，近兩年她喜歡上了“先消費(fèi)后付款”的模式,。去年她用螞蟻花唄在淘寶上分24期購買了一部華為P10手機(jī)，今年3月用招行信用卡刷了一臺聯(lián)想筆記本電腦,�,！斑@次我報名滬江網(wǎng)校的日語課用的是京東白條，分6期免息,，每月還款510元,。以后我還想學(xué)學(xué)商務(wù)英語，只要在自己的承受范圍內(nèi)且能及時還款,，花未來的錢滿足今天的愿望,，我覺得是一筆劃算的買賣,。”

　　銀保監(jiān)會近日下發(fā)通知,，要求積極發(fā)展消費(fèi)金融,，適應(yīng)多樣化、多層次消費(fèi)需求,，提供和改進(jìn)差異化金融產(chǎn)品與服務(wù),，支持發(fā)展消費(fèi)信貸，創(chuàng)新金融服務(wù)方式,，積極滿足旅游,、教育、文化,、健康,、養(yǎng)老等升級型消費(fèi)的金融需求。中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼說,，與之前的政策措施相比,，“積極發(fā)展消費(fèi)金融”是比較值得注意的信號。擴(kuò)大內(nèi)需是下半年經(jīng)濟(jì)工作的重要著力點(diǎn),，近段時間消費(fèi)增速有所回落，應(yīng)著力發(fā)揮金融對消費(fèi)的促進(jìn)和提升作用,。

　　蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言認(rèn)為,，正是近期的消費(fèi)升級大大促進(jìn)了消費(fèi)金融的發(fā)展；反過來,，消費(fèi)金融的快速發(fā)展,，也會進(jìn)一步助推居民消費(fèi)提質(zhì)升級。尤其是從行業(yè)看,，借助金融科技的驅(qū)動,，近年來消費(fèi)金融產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)持續(xù)提升、用戶門檻不斷下沉,，推動了一些消費(fèi)領(lǐng)域升級迭代,。

　　消費(fèi)金融市場機(jī)構(gòu)眾多，層次不一,，部分平臺風(fēng)控能力不強(qiáng),，造成過度借貸、信貸流向不清等問題,，衍生出一些行業(yè)亂象

　　消費(fèi)金融市場需求強(qiáng)勁噴發(fā),，加之金融科技的進(jìn)步和社會征信體系的完善，為消費(fèi)金融行業(yè)提供了技術(shù)支撐,，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般發(fā)展起來,，逐步形成了商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺,、電商系消費(fèi)金融等多機(jī)構(gòu)林立的局面,。

　　北京某事業(yè)單位職工王晶去年從銀行借了一筆消費(fèi)貸款，額度100萬元,，貸款直接到賬方便支取,。今年貸款到期后，王晶想再從銀行借款就比之前麻煩很多,，不但需要提交所有的消費(fèi)憑據(jù),，銀行還要求將錢直接打給提供產(chǎn)品和服務(wù)的公司�,！斑@么麻煩還是算了吧,。”王晶把那筆貸款還了,，就去別的銀行咨詢,。問了一圈下來，大抵都是同樣的要求,，貸款額度降低,，還得要求提供發(fā)票，比較一圈后,，她在一家銀行申請了30萬元的貸款,，貸款利率也比去年上升不少�,！昂迷谖姨崆皫滋燹k完所有手續(xù)貸完了款,，據(jù)說這幾天貸款利率還有上升�,！蓖蹙дf,。

　　“當(dāng)前居民住房杠桿率較高，需要密切關(guān)注過度借貸導(dǎo)致的居民杠桿率繼續(xù)上升的問題,。此前還有部分消費(fèi)貸款有違規(guī)流入樓市的情況,，消費(fèi)金融風(fēng)險控制趨嚴(yán)�,！苯煌ㄣy行金融研究中心高級研究員何飛說,，由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融類產(chǎn)品出現(xiàn)較快、品種較多,，給人們造成消費(fèi)金融大爆發(fā)的錯覺,。但消費(fèi)貸款規(guī)模并不大，在居民總體貸款中占比較低,，還需加以引導(dǎo),，促進(jìn)其規(guī)范發(fā)展,。

　　消費(fèi)金融市場準(zhǔn)入門檻較低，一些非正規(guī)從業(yè)機(jī)構(gòu)魚龍混雜且競爭激烈,，部分平臺風(fēng)險控制能力不強(qiáng),、不嚴(yán)，一定程度上助推了居民杠桿率升高,，造成信貸流向不清,、多頭借貸等問題并衍生出隱私泄露、變相收費(fèi)等一系列行業(yè)亂象,。

　　個人信息泄露讓用戶憂心,。“沒有貸款卻收到了催收短信”“沒有注冊過卻有我的個人信息”,，不少消費(fèi)者曾遭遇過這樣的困擾,，他們的聯(lián)系方式、通訊地址和身份證等信息可能被冒名在分期購物平臺上注冊,，而產(chǎn)生的逾期費(fèi)用會直接影響到購房,、購車甚至找工作。

　　在江蘇一家醫(yī)院工作的趙景明陸續(xù)收到某家分期平臺的催款短信,，但趙景明從未注冊過且未在該平臺購買過任何商品,。經(jīng)過投訴，客服表示會備注提交給有關(guān)業(yè)務(wù)部門核實(shí),，但此后便沒有了下文,。更有在校大學(xué)生反映，某分期平臺的校園經(jīng)理利用其身份證件并偽造其簽名,，通過平臺審核后，分期購買一臺iPad并借出2000元現(xiàn)金,。

　　花樣百出的變相收費(fèi)讓消費(fèi)者很無奈,。除高額利息外，各類消費(fèi)貸款中往往還包括逾期違約金,、客戶服務(wù)費(fèi),、增值服務(wù)費(fèi)等各種名目的費(fèi)用，很多消費(fèi)者事先并不知情或因缺少相關(guān)金融知識而中招,。例如,，某現(xiàn)金貸平臺被曝出不經(jīng)客戶同意，私自將12期借款展期改為24期,、36期,，增加借款人利息支出。還有的借款人在該平臺貸款,，原本本息只有6000多元,，但在已經(jīng)正常還款4000多元后,，因一次逾期被平臺索要高額滯納金，還款總額竟達(dá)8000多元,。

　　北京消費(fèi)者胡楊今年5月準(zhǔn)備購買一部價值3100多元的一款手機(jī),，在朝陽大悅城附近一個手機(jī)店里，工作人員介紹說通過某消費(fèi)金融平臺分期購買手機(jī)并不需承擔(dān)很高利息,，在其指導(dǎo)下,，胡楊簽訂了合同。胡楊事后回憶：“簽訂合同時,，工作人員沒讓我查看還款方式,、每月還款金額等信息就把合同全部拿走了，當(dāng)時工作人員只告訴我需要支付500元首付,，然后24期每期還款129元,。”他據(jù)此計算兩年共要還款3600多元,�,？蛇�了幾個月款后他發(fā)現(xiàn)，實(shí)際需還款5500多元,。

　　必須堅(jiān)持“開正門”“堵偏門”,，形成金融創(chuàng)新促進(jìn)消費(fèi)升級的良性循環(huán)

　　薛洪言說，受消費(fèi)觀念,、收入增長預(yù)期,、信用環(huán)境成熟度甚至城鎮(zhèn)化水平、人口結(jié)構(gòu)等多方面因素影響,，消費(fèi)金融的發(fā)展應(yīng)是一個漸進(jìn)和持續(xù)的過程,，市場需要“文火慢燉”，持續(xù)培育,。前兩年行業(yè)高速發(fā)展,，在資本要求、風(fēng)口思維等因素的裹挾下,，不少消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)更多地追求規(guī)模增長和賺快錢,，導(dǎo)致不少細(xì)分市場機(jī)構(gòu)扎堆、亂象叢生,。當(dāng)前監(jiān)管趨嚴(yán),，消費(fèi)金融行業(yè)的變相收費(fèi)、暴力催收,、信息泄露等亂象已有所緩解,，但不同細(xì)分領(lǐng)域的發(fā)展水平參差不齊，部分消費(fèi)金融平臺攪渾了市場,，有“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象,。因此首先要凈化市場,，為一些需要長期積淀、漸進(jìn)布局的消費(fèi)場景提供更多消費(fèi)金融支持,。

　　針對過度借貸可能導(dǎo)致的居民杠桿率較快上升的問題,，何飛說，既要密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展,，取締不具備貸款資格的房貸機(jī)構(gòu),，嚴(yán)厲打擊那些故意放縱和誘導(dǎo)消費(fèi)者多頭借貸、借新還舊,、亂用借款的從業(yè)機(jī)構(gòu),，又要通過各類渠道加強(qiáng)宣傳教育，引導(dǎo)消費(fèi)群體理性借貸消費(fèi),，尤其要關(guān)注長尾人群的信貸需求和借款現(xiàn)狀,，形成“貸得出，收得回,，管得住”的局面,。

　　何飛認(rèn)為，解決信貸流向不清的問題,，在消費(fèi)貸款種類上應(yīng)鼓勵發(fā)展商品貸,，有效管控現(xiàn)金貸，加大對現(xiàn)金貸的流向?qū)徍�,，防止消費(fèi)貸流入股市,、樓市，必要時應(yīng)要求借款人出具借款使用證明,。針對騙貸,、多頭借貸等，首先要加快消費(fèi)信貸類從業(yè)機(jī)構(gòu)接入百行征信或人行征信的進(jìn)程,，加強(qiáng)信貸違約,、逃廢債人群信息披露，同時加大處罰力度,，讓失信者寸步難行。其次,，應(yīng)在行業(yè)間建立信息共享機(jī)制,，通過組建信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)盟，約束多頭借貸行為,。

　　何飛說,，形成金融創(chuàng)新促進(jìn)消費(fèi)升級的良性循環(huán)，關(guān)鍵還是要堅(jiān)持“開正門”“堵偏門”,。既要鼓勵各正規(guī)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)加大力度,，以滿足更豐富的消費(fèi)場景為出發(fā)點(diǎn)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,，也要始終按照金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營的原則，推動不具備從業(yè)資質(zhì)的平臺加快市場出清,，堅(jiān)決遏制打著互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新旗號,、披著技術(shù)外衣違法違規(guī)開展金融業(yè)務(wù)的行為，實(shí)現(xiàn)正本清源和良性發(fā)展,。