11月14日,，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會金融科技發(fā)展與研究工作組、新華社瞭望智庫金融研究中心聯(lián)合撰寫的《中國金融科技應(yīng)用與發(fā)展研究報告2018》（下稱《報告》）在北京發(fā)布,。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春,、新華社瞭望周刊社副總編輯王磊出席會議并致辭。來自國務(wù)院參事室金融研究中心、中國人民銀行科技司,、北京市海淀區(qū)政府,、中國銀行業(yè)協(xié)會、中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室,、中國人民大學重陽金融研究院,、平安金融壹賬通、螞蟻金服研究院,、畢馬威會計師事務(wù)所,、亞太未來金融研究院等單位的多位專家學者參加會議，圍繞“中國金融科技發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)”這一主題進行了深入討論,。會議由瞭望智庫金融研究中心主任聶歐主持,，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會戰(zhàn)略研究部負責人、互聯(lián)網(wǎng)金融標準研究院副院長肖翔對《報告》進行詳細發(fā)布,。

　　歷時半年調(diào)研數(shù)十家機構(gòu)

　　近年來,，人工智能、區(qū)塊鏈,、云計算,、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的興起，正深刻地改變金融業(yè)態(tài),。金融科技在服務(wù)實體經(jīng)濟,、促進普惠金融、提升金融風險管理水平,、推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等方面發(fā)揮了積極作用,。但與此同時，創(chuàng)新與監(jiān)管的“競賽”也越來越激烈,，當前互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治逐步深入,，如何進一步有效地發(fā)揮金融科技在推動金融服務(wù)升級、傳統(tǒng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型,、建設(shè)普惠金融體系等方面的積極作用,，如何有效應(yīng)對金融科技發(fā)展過程中的風險跨界傳染、技術(shù)依賴風險,、放大金融順周期性和監(jiān)管套利等挑戰(zhàn),，諸多難題待解。

　　為此,，《報告》研究小組歷時半年時間,，走訪調(diào)研數(shù)十家傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)科技公司，聚焦人工智能,、區(qū)塊鏈,、云計算,、大數(shù)據(jù)四項關(guān)鍵驅(qū)動技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展，由加馬人工智能研究院,、中國信息通信研究院云計算與大數(shù)據(jù)研究所等單位提供撰寫支持,，形成近10萬字研究報告。

　　《報告》從金融科技的驅(qū)動技術(shù),、應(yīng)用場景,、風險與監(jiān)管三個層次展開論述，系統(tǒng)梳理總結(jié)了我國金融科技發(fā)展脈絡(luò)與最新情況,，并對標國際監(jiān)管趨勢與國內(nèi)典型案例,，分析各關(guān)鍵驅(qū)動技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展現(xiàn)狀以及存在問題，提出了相關(guān)政策建議,。

　　《報告》共七章,，對人工智能、區(qū)塊鏈,、云計算,、大數(shù)據(jù)四項關(guān)鍵驅(qū)動技術(shù)的自身發(fā)展及其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用進行深入闡述，并形成一系列認識和判斷,，包括：

　　人工智能技術(shù)在風險控制,、投資顧問和客戶服務(wù)等金融業(yè)務(wù)場景已得到較多應(yīng)用，計算機視覺,、智能語音,、自然語言處理等技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展相對較為成熟。同時,，人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用可能產(chǎn)生技術(shù)安全風險,、責任主體難以認定、放大市場順周期性等風險,，面臨數(shù)據(jù)共享交流整合不夠,、技術(shù)成熟度不足、人才儲備有待加強等挑戰(zhàn),。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用尚處于初步階段,，離大規(guī)模商用還有一定距離，但在供應(yīng)鏈金融,、跨境支付,、資產(chǎn)證券化等部分業(yè)務(wù)場景已開始從概念驗證逐步邁向生產(chǎn)實踐。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用潛力可期,，但仍存在安全穩(wěn)定性問題,、隱私泄露風險、合規(guī)風險等風險,，面臨底層技術(shù)有待發(fā)展成熟,、處理速度尚難以完全滿足金融業(yè)務(wù)需求,、缺乏統(tǒng)一的金融領(lǐng)域應(yīng)用標準等挑戰(zhàn),。

　　云計算技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用正穩(wěn)步推進,，我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)積極應(yīng)用私有云、行業(yè)云,，金融科技公司主要使用公有云支持業(yè)務(wù)發(fā)展,，典型應(yīng)用場景包括IT運營管理、底層平臺開放,、交易量峰值分配,、網(wǎng)絡(luò)安全管理等。同時,，云計算技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用也可能產(chǎn)生過度技術(shù)依賴風險,、服務(wù)中斷風險、服務(wù)濫用風險等風險,，面臨穩(wěn)定性和可靠性有待進一步驗證,、IT系統(tǒng)升級改造及云服務(wù)選型困難等挑戰(zhàn)。

　　大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場景廣泛,，主要包括反欺詐,、風險管理、投研投顧,、評分定價,、金融監(jiān)管等，大數(shù)據(jù)處理和分析技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展較快,。同時,，大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用也可能產(chǎn)生數(shù)據(jù)壟斷風險、數(shù)據(jù)安全風險等風險,，面臨頂層設(shè)計和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)有待進一步加強,、數(shù)據(jù)管理制度有待進一步健全、數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象有待進一步緩解,、沉淀數(shù)據(jù)仍需開發(fā)等挑戰(zhàn),。

　　最后，《報告》根據(jù)國際監(jiān)管政策的盤點與梳理,，提出了對金融科技監(jiān)管的六大啟示：倡導正確理念,，服務(wù)實體經(jīng)濟；加強風險防范,，完善多元治理,；堅持技術(shù)中立，強化功能監(jiān)管,；關(guān)注技術(shù)發(fā)展,，善用監(jiān)管科技,；優(yōu)化管理機制，促進合規(guī)創(chuàng)新,；做好行業(yè)自律,，推進標準建設(shè)。

　　正視金融科技的“雙刃劍”特性

　　會議上,，《報告》獲得了在場專家的高度肯定,。專家們緊緊圍繞報告內(nèi)容以及“中國金融科技發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)”這一主題進行了4個多小時的討論，尤其對如何平衡好發(fā)展與安全的關(guān)系,，給出了更為深入的思考,。

　　瞭望周刊社副總編輯王磊做了主辦方致辭，表示大數(shù)據(jù),、云計算,、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的興起,，正在深刻改變金融業(yè)態(tài),，帶來一系列積極作用的同時，科技與監(jiān)管的“競賽”也越來越激烈,。如何進一步有效地發(fā)揮金融科技在推動機構(gòu)轉(zhuǎn)型,、促進金融改革方面的積極作用，如何有效應(yīng)對金融科技發(fā)展過程中形成的風險跨界傳染,、技術(shù)依賴風險,、放大金融順周期性和監(jiān)管套利等挑戰(zhàn)，均尚待深入研究,。因此,，首次推出這樣一部大型行業(yè)報告來較為全面地總結(jié)我國金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀并提出有針對性的政策建議，在金融科技成為“顯學”和風口的當下,，應(yīng)當說是正逢其時,。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春表示金融與科技的融合是大勢所趨，金融科技在提升金融服務(wù)效率,、降低服務(wù)成本,、擴大服務(wù)覆蓋面等方面發(fā)揮著積極作用，不斷推動金融機構(gòu)經(jīng)營模式重構(gòu)并加速構(gòu)建市場競爭新格局,。她提出,，下一步，金融科技的發(fā)展要關(guān)注數(shù)據(jù)安全,、責任界定,、監(jiān)管挑戰(zhàn)等幾大問題。要趨利避害以充分發(fā)揮金融科技的價值,，就要做好倡導正確理念,、加強頂層設(shè)計,、平衡創(chuàng)新監(jiān)管、加強手段建設(shè)這四方面工作,。

　　國務(wù)院參事室金融研究中心秘書長張韶華對《報告》給出了高度評價,，并認為金融科技的發(fā)展勢不可擋，監(jiān)管手段應(yīng)該及時跟上,，同時要對偽創(chuàng)新,、偽科技進行辨識和嚴厲打擊，及時向市場提示風險,，維護金融穩(wěn)定。

　　亞太未來金融研究院執(zhí)行院長杜艷認為,，金融科技應(yīng)實行嚴格的準入管理,，確定業(yè)務(wù)邊界并持牌監(jiān)管，以金融行業(yè)的標準來實行統(tǒng)一監(jiān)管,。另外,，在準入管理清晰的情況下可考慮牌照開放，鼓勵真正符合條件的機構(gòu)進入市場,。

　　畢馬威會計師事務(wù)所合伙人王立鵬也提出了類似觀點,。他認為，金融領(lǐng)域有好的創(chuàng)新,，就必須有嚴格且高質(zhì)量的監(jiān)管,。金融有很強的外部性，涉及到民眾的資金安全和社會的金融穩(wěn)定,。只有嚴監(jiān)管,，遏止監(jiān)管套利等“偽創(chuàng)新”，才能給真正的科技創(chuàng)新帶來發(fā)展空間和機遇,。

　　藍海與挑戰(zhàn)并存

　　會議上,，金融科技從業(yè)者如何把握當前機遇，助推金融業(yè)變革,，也是一個廣受關(guān)注的話題,。

　　中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，金融科技的發(fā)展給普惠金融開辟了一條新路,，即數(shù)字普惠金融,。數(shù)字普惠金融提升了普惠金融的可得性、可能性與可控性,。

　　中國社科院國家金融發(fā)展實驗室副主任楊濤認為,，金融科技不僅推動了技術(shù)對金融業(yè)帶來的改變，更重要的是通過金融和資本的制度安排來帶動技術(shù)本身的進步,，最終有利于經(jīng)濟社會發(fā)展,，服務(wù)于新經(jīng)濟,，促進全要素生產(chǎn)率的提升，這是金融科技業(yè)態(tài)最重要的作用之一,。而當前的一系列創(chuàng)新似乎還主要用在金融領(lǐng)域,，但很快就會擴展出去，形成各領(lǐng)域,、各行業(yè)的“科技+”現(xiàn)象,，最終形成我國走向高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在動力。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會研究部主任李健提到,，商業(yè)銀行是金融科技創(chuàng)新的主力軍,，當前還主要將科技手段應(yīng)用于升級風控、精準獲客和預(yù)測市場等方面,。下一步,，商業(yè)銀行應(yīng)“響應(yīng)黨中央國務(wù)院號召，落實監(jiān)管部門有關(guān)要求,，提升服務(wù)中小企業(yè)質(zhì)效,，將從資產(chǎn)端”更多地運用科技來服務(wù)中小型企業(yè)，這是大勢所趨,。未來一段時間后,，運用科技手段去服務(wù)企業(yè)，將既是實體經(jīng)濟的需求,，也是一片藍海,。

　　平安金融壹賬通副總經(jīng)理邱寒認為，“金融+科技”一定要回歸業(yè)務(wù)的本源,，而科技一直都只是工具,，只有切實解決了業(yè)務(wù)問題的金融科技才是真正的金融科技。一批中小銀行已經(jīng)在轉(zhuǎn)型中感受到力不從心,，只有學會辨別真?zhèn)慰萍�,、實現(xiàn)整體賦能，這些中小銀行才能生存下去,。這其中,，可能蘊藏著巨大的市場空間。

　　對此,，瞭望智庫總裁夏宇指出,，金融科技的重要性毋庸置疑，但是否能成為國民經(jīng)濟的“柔性基礎(chǔ)設(shè)施”,，是否能成為中國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的主要助推力,，還需要進一步觀察，需要政府、金融界,、科技界,、研究機構(gòu)和媒體的共同努力，早日形成一致共識,。

　　螞蟻金服研究院執(zhí)行院長李振華認為,，中國的金融科技在過去一段時間內(nèi)確實稍微領(lǐng)先于全球，但主要體現(xiàn)在應(yīng)用領(lǐng)域,。目前,，很多國家開始高度重視金融科技所帶來的重大機遇，這就為中國金融科技的發(fā)展造成一定的壓力和緊迫感,，因此我國應(yīng)該平衡好風險和發(fā)展關(guān)系,，既要做好合規(guī)管理，防范風險,，又要鼓勵創(chuàng)新探索,，支持發(fā)展。