題要：與社會(huì)對(duì)民營銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的高度期待相比,，我國在民營銀行準(zhǔn)入、監(jiān)管等政策方面仍偏審慎,，民營銀行發(fā)展受到較多限制,，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不夠強(qiáng)，為民營企業(yè)服務(wù)的能力還有很大提升空間,。因此,，在民營銀行試點(diǎn)啟動(dòng)數(shù)年后，有必要回顧民營銀行相關(guān)政策,，并對(duì)其調(diào)整,、完善

　　習(xí)近平總書記在民營企業(yè)座談會(huì)上指出，擴(kuò)大金融市場(chǎng)準(zhǔn)入,，拓寬民營企業(yè)融資途徑,。銀行業(yè)是我國金融業(yè)的主體，擴(kuò)大金融市場(chǎng)準(zhǔn)入,，重點(diǎn)是擴(kuò)大銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入。近年來,，我國采取切實(shí)措施,，通過鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)來激發(fā)市場(chǎng)主體的動(dòng)力與活力，在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下,，允許符合條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立民營銀行,、消費(fèi)金融公司等中小金融機(jī)構(gòu)，努力構(gòu)建多層次,、廣覆蓋,、差異化的銀行機(jī)構(gòu)體系，取得了積極進(jìn)展,。自2014年首批5家民營銀行獲批成立以來,，目前我國已有17家民營銀行。

　　但是,，與社會(huì)對(duì)民營銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的高度期待相比,，我國在民營銀行準(zhǔn)入、監(jiān)管等政策方面仍偏審慎,，民營銀行發(fā)展受到較多限制,，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不夠強(qiáng)，為民營企業(yè)服務(wù)的能力還有很大提升空間,。目前,，我國中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管大多參照大型金融機(jī)構(gòu),，缺乏差異性。2014年啟動(dòng)民營銀行試點(diǎn)時(shí),，監(jiān)管部門確定了五項(xiàng)原則,，其中一項(xiàng)即“要有差異化的市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略”。根據(jù)這一原則,，監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵(lì)民營銀行積極探索創(chuàng)新,。因此，在民營銀行試點(diǎn)啟動(dòng)數(shù)年之際,，有必要回顧民營銀行相關(guān)政策,，并對(duì)其調(diào)整、完善,。

　　一是適當(dāng)放寬民營銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入,。《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》規(guī)定,，民營銀行要“有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排,、有股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款、有合法可行的恢復(fù)和處置計(jì)劃”等,，這些內(nèi)容被稱為“生前遺囑”,。民營銀行作為新生事物，抵御外部沖擊的能力薄弱,，在試點(diǎn)期間實(shí)施“生前遺囑”,，有助于民營銀行股東落實(shí)“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”原則，保護(hù)存款人權(quán)益,。不過,，在存款保險(xiǎn)制度建立后，“生前遺囑”相關(guān)條款應(yīng)適時(shí)修改,。同時(shí),，應(yīng)適度放寬民營銀行經(jīng)營區(qū)域限制，支持和鼓勵(lì)民營銀行在省域內(nèi)逐步增設(shè)分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn),，激活民營銀行發(fā)展活力和服務(wù)張力,，為民營企業(yè)提供充分競(jìng)爭(zhēng)的金融服務(wù)市場(chǎng)。

　　二是支持民營銀行拓寬負(fù)債來源,。由于線上,、線下受限較多，民營銀行負(fù)債來源狹窄,。以微眾銀行為例,，該行2017年客戶存款僅占總負(fù)債的7.22%，同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放等占63.79%,。根據(jù)《同業(yè)拆借管理辦法》規(guī)定,，民營銀行2年之內(nèi)無法進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)開展流動(dòng)性管理,；根據(jù)《全國銀行間債券市場(chǎng)金融債發(fā)行管理辦法》規(guī)定，民營銀行至少在成立3年內(nèi)無法發(fā)行金融債解決資金來源問題,。此外,，由于不是全國性市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制正式成員，現(xiàn)階段大部分民營銀行無資格發(fā)行大額存單,。從結(jié)果上看,，民營銀行負(fù)債規(guī)模受限較多，影響其信貸投放能力,，不利于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),、服務(wù)民營企業(yè)。因此,，可考慮修訂現(xiàn)行相關(guān)辦法,，緩解民營銀行負(fù)債來源單一等問題。

　　三是鼓勵(lì)民營銀行開展產(chǎn)品創(chuàng)新,。由于民營銀行存在渠道,、品牌等劣勢(shì)，若產(chǎn)品,、服務(wù)與大中型銀行同質(zhì)化,，就難以吸引客戶。對(duì)此,，一些民營銀行已經(jīng)與一批主流城商行,、農(nóng)商行合作，通過按比例聯(lián)合出資,、各自多重風(fēng)控、風(fēng)險(xiǎn)各擔(dān)等創(chuàng)新模式,，直接面向個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)提供在線信貸服務(wù),，在互聯(lián)網(wǎng)貸款方面也積極摸索，發(fā)展較快,。在存款方面,，近期部分民營銀行推出新型存款產(chǎn)品，因其門檻較低,、支取靈活,、利率較高等特點(diǎn)，受到了客戶歡迎,。民營銀行數(shù)量少,、規(guī)模小，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)總體可控,，在監(jiān)管上可允許民營銀行在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面先行先試,，并引導(dǎo)其完善資產(chǎn)負(fù)債配置,，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系及信息安全保障體系，合理管控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),。（本文來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員 董希淼）