商業(yè)車險(xiǎn)綜合改革的重要目標(biāo)是讓利于民,、讓利于實(shí)體經(jīng)濟(jì),。此次車險(xiǎn)綜合改革按照先后主次和輕重緩急原則,，抓主要矛盾和矛盾的主要方面,。以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為中樞的綜合改革，必將打開價(jià)格,、服務(wù),、創(chuàng)新三重空間

　　7月9日,，《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》發(fā)布,，為走走停停數(shù)年的商業(yè)車險(xiǎn)改革再次提速,。與以往相比，此次征求意見稿有不少新變化,。最明顯的莫過于征求意見稿清晰表述了對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù),。即將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為改革的主要目標(biāo)，并預(yù)計(jì)改革實(shí)施后,，短期內(nèi)對所有消費(fèi)者做到“三個(gè)基本”——價(jià)格基本上只降不升,，保障基本上只增不減,，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

　　很明顯,，商業(yè)車險(xiǎn)綜合改革的重要目標(biāo)是讓利于民,、讓利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。征求意見稿認(rèn)為,，從國內(nèi)外情況來看，追求多重目標(biāo)以及目標(biāo)之間相互沖突,，往往是車險(xiǎn)改革面臨的難題和反復(fù)的原因,。此次車險(xiǎn)綜合改革按照先后主次和輕重緩急原則，抓主要矛盾和矛盾的主要方面,。以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為中樞的綜合改革,，必將打開三重空間。

　　第一重是打開了價(jià)格空間,。商業(yè)車險(xiǎn)綜合改革改的就是現(xiàn)有車險(xiǎn)費(fèi)率體系,，以建立更合理、更能有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的新價(jià)格體系,。畢竟,，車險(xiǎn)是與消費(fèi)者接觸最廣泛的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，涉及幾億車主和廣大群眾的切身利益,。

　　從征求意見稿看,，首先是提高了交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元,，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元,。有測算稱，這將提升交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率8到10個(gè)百分點(diǎn),，進(jìn)而影響整體車險(xiǎn)的賠付率,。其次是提高了對未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度，增加了包括機(jī)動(dòng)車全車盜搶,、玻璃單獨(dú)破碎,、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率,、無法找到第三方特約等7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任,，并將商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬元至500萬元檔次，提升到10萬元至1000萬元檔次,。

　　保額提升并非只是簡單的數(shù)字變化,，背后的意義值得關(guān)注。一方面,，改革后消費(fèi)者可以買到最高1000萬元保額的三者責(zé)任險(xiǎn),，并得到相應(yīng)的賠付,，這說明保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)有能力抵擋此量級的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面,，這對維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定也具有很大的價(jià)值,。

　　第二重是打開了服務(wù)空間。保險(xiǎn)產(chǎn)品本身是一種無形產(chǎn)品,，其保險(xiǎn)合同的兌現(xiàn)大多在事后,。但汽車是消耗品，需要更多日常維護(hù),，包括事故救援等,，這就為車險(xiǎn)增值服務(wù)留下了大量空間。由于種種原因,，為控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),，中保協(xié)在2017年底曾發(fā)布過一份《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛增值服務(wù)操作實(shí)務(wù)要點(diǎn)》，對車險(xiǎn)增值服務(wù)作了某些限定,，這符合當(dāng)時(shí)的市場情況,。但隨著改革的推進(jìn)，尤其是消費(fèi)者對車險(xiǎn)增值服務(wù)的需求,，此次征求意見稿明確提出,，“制定包括代送檢、道路救援,、代駕服務(wù),、安全檢測等車險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)的示范條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù)”,�,？梢钥隙ǎ�隨著車險(xiǎn)增值服務(wù)領(lǐng)域解禁和服務(wù)空間的開拓,，消費(fèi)者將享受到更多實(shí)實(shí)在在的保險(xiǎn)服務(wù),。

　　第三重是打開了創(chuàng)新空間。此次改革提出了支持鼓勵(lì)包括加強(qiáng)對車聯(lián)網(wǎng),、新能源,、自動(dòng)駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究，并首次將里程保險(xiǎn)（UBI）寫入文中,。據(jù)預(yù)估,，如果全面實(shí)施UBI車險(xiǎn)，車險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)有更大幅度下降,。意見稿還重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)支持鼓勵(lì)中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化,、專業(yè)化、特色化商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品,。從這種布局導(dǎo)向看,，中小財(cái)險(xiǎn)必須創(chuàng)新發(fā)展路徑,，否則，想用價(jià)格手段與大型保險(xiǎn)公司競爭,，很難再有勝出的機(jī)會(huì),。

　　車險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)市場上有著舉足輕重的地位，綜合車險(xiǎn)改革不僅涉及面廣,，而且力度大,，加上簡政放權(quán)較多，如果市場主體不夠理性,，配套監(jiān)管措施又跟不上,，短期內(nèi)市場可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象，甚至導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損,。如何保障改革平穩(wěn)有序推進(jìn)？這不僅要考量保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的能力,，也考驗(yàn)著監(jiān)管層,。雙方能否扛住改革的陣痛？人們將拭目以待,。（本文來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào) 作者：江 帆）