網絡上動動手指,，驗證一下身份,，就能輕松借到錢……相對傳統(tǒng)借貸,，網絡借貸因審核周期短,、放款流程簡單而受到借款者青睞。隨著網貸平臺整治不斷深入,，該行業(yè)風險持續(xù)得到緩釋,。但是，仍有網貸平臺玩起了巧立名目的“變形記”,，對借款者“雁過拔毛”,，亟須引起警惕。 程 碩作（新華社發(fā)）

　　近年來,，網絡平臺的消費金融產品已嵌入客戶日常消費場景，形成無感化獲客,，但也引發(fā)了金融信用錯配等問題,。過度營銷帶來金融風險隱患，還導致過度消費,、信用違約等社會問題,。對此，銀保監(jiān)會消費者權益保護局提醒廣大消費者,，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱,。

　　“一鍵就能貸款”“手機號就值20萬”“貸款秒變高富帥”……近來，一些網絡平臺上頻現(xiàn)“土味”營銷廣告,，網貸等行業(yè)更是成了重災區(qū),。這些營銷廣告利用“土味”“奇葩”廣告詞吸引流量，套取客戶信息,，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產品,，帶來了嚴重的金融風險隱患。

　　對此,，銀保監(jiān)會消費者權益保護局于近日發(fā)布了風險提示,，提醒廣大消費者要樹立理性消費觀，合理使用借貸產品,，選擇正規(guī)機構,、正規(guī)渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱,。

　　過度借貸存在風險隱患

　　一邊是能快速獲取消費金融產品的便利,，一邊則是悄然積聚的金融風險。近年來,，網絡平臺的消費金融已嵌入客戶日常消費場景,，形成無感化獲客，但同時也帶來了一些問題,。

　　在不少業(yè)內人士看來,，監(jiān)管部門加大互聯(lián)網消費金融監(jiān)管力度，推動互聯(lián)網金融機構審慎經營具有重要意義。例如,，花唄,、微眾銀行下調授信額度，有利于降低風險敞口,，維護消費信貸市場的有序發(fā)展,。

　　“從正面來看，互聯(lián)網消費金融的客群下沉,，有助于提升我國普惠金融發(fā)展程度,，培育最廣大居民群體金融素養(yǎng)和信用意識，激發(fā)消費潛力,。例如,，在縣鄉(xiāng)區(qū)域，農民依靠純信用消費信貸,，可以在耕種季節(jié)獲得流動性支持,，調節(jié)消費與生產需求�,！敝袊�銀行研究院資深研究員王家強說,。

　　然而，一些互聯(lián)網金融機構在金融領域業(yè)務經驗有限,，過度營銷極易引發(fā)金融信用錯配問題,，帶來較大風險隱患。對此,，王家強表示,，從供給方看，我國信用體系仍未充分發(fā)展完善,，針對個人客戶的征信信息仍不夠全面,，互聯(lián)網金融機構自身積累的數(shù)據(jù)亦存在數(shù)據(jù)造假、模型錯誤,、數(shù)據(jù)無法反映未來變化趨勢等問題,，風控水平難以支持其消費信貸的大規(guī)模擴張。從需求方看,，消費信貸客群包含學生,、農戶、就業(yè)初期的青年等相對弱勢群體,，這些群體缺乏對金融風險的認知,，消費觀尚未成熟。一味鼓勵增加信貸,，超過其自身償還能力和可承受的消費水平,，將導致過度消費,、信用違約等社會問題。

　　“一些互聯(lián)網消費金融產品往往缺乏足夠的貸款利率及風險提示,，如多采用日利率等計算方式,，不利于客戶了解真實利率及違約責任后果，消費者權益未得到切實保護,�,！蓖跫覐娬f。

　　中國郵政儲蓄銀行分析師婁飛鵬表示,，近年來一些網絡平臺通過過度營銷誘導用戶過度消費,，對不具備還款能力的群體進行過度授信。在借款人無法還款時,，采用暴力催收等方式,，引發(fā)了不少社會矛盾。任其發(fā)展還存在帶來系統(tǒng)性風險的可能,，需要加快進行整治。

　　多渠道加強規(guī)范整治

　　“首先,，應按照持牌經營要求,，對互聯(lián)網機構從事金融業(yè)務的實行牌照準入。其次,，要按照對同類業(yè)務采用同一監(jiān)管標準的原則,，對互聯(lián)網金融進行監(jiān)管，消除監(jiān)管套利,�,！痹趭滹w鵬看來，要加快對網絡平臺的各類宣傳營銷進行規(guī)范,，加大對互聯(lián)網金融廣告審查及執(zhí)法力度,，切實保障消費者知情權。

　　進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為,，是業(yè)內專家們的普遍共識,。

　　“有些非銀行機構或網絡平臺利用自己的優(yōu)勢地位，讓用戶覺得利息很便宜,，借貸成本很低,，誘導甚至誤導用戶多借錢，但當用戶還款時會發(fā)現(xiàn),，實際上成本比銀行貸款高很多,。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說,。

　　專家表示,，要想進一步治理網絡平臺誘導過度消費,，一方面要規(guī)范金融營銷宣傳行為，在監(jiān)管部門許可的金融業(yè)務范圍內開展營銷宣傳,；另一方面要出臺規(guī)制互聯(lián)網金融類廣告內容的細則,，明確互聯(lián)網金融廣告的制作、發(fā)布標準,。例如,，消費信貸廣告應清晰準確展示貸款年利率，不應以“日利率”“日還款”等方式宣傳,。

　　此外,，加強行業(yè)自律也是必不可少的環(huán)節(jié)。王家強表示,，互聯(lián)網金融企業(yè)應服從互聯(lián)網金融協(xié)會的會員自律公約,、會員管理辦法等基本制度，密切與行業(yè)協(xié)會聯(lián)絡,，及時上報重大經營變更或風險事件,。“要審慎評估新業(yè)務,、新科技帶來的風險,，對依托互聯(lián)網平臺的消費金融授信模型進行充分測試，避免客群及信貸額度的大幅擴張,，明確消費信貸的貸款利率,、風險、還款期限及要求,，避免虛假宣傳,。”

　　消費者要保護好信用名片

　　除了對平臺的規(guī)范整治,，金融消費者自身也應培養(yǎng)理性消費的習慣,。“無論是企業(yè)還是個人,，信用都是經濟身份證,，是一張沒有期限的名片。對老百姓而言,，最重要的還是要維護好個人信用記錄,。一個良好的信用記錄，可以提高個人獲得金融服務的可能性和便利性,，價格上還能有優(yōu)惠,。”董希淼說,。

　　“樹立文明科學的消費觀,，只為必要的事負債,，對于那些可有可無的消費負債，應該認真思考,，量力而行,。過度消費、過度負債很有可能產生巨大財務壓力,，進而影響個人情緒和身體健康,。”馬上消費金融公司相關負責人提醒,，如果個人消費貸,、信用卡出現(xiàn)逾期，可能影響個人征信,。因此,，金融消費者應學會判斷個人是否過度負債：一是看能否一次性還清所有債務；二是看個人信用卡和網貸大額消費數(shù)量,。

　　天下沒有免費的午餐,。專家建議，消費者應充分了解網絡平臺貸款,、類信用卡透支及分期等借貸產品,，知悉借貸息費價格、期限,、還款方式等重要信息，警惕一些機構或平臺所謂“免息”“零利息”的片面宣傳,。同時,，合理發(fā)揮借貸產品作用，樹立負責任的借貸意識,，不要過度依賴借貸消費,，更不要“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。

　　同時,，銀保監(jiān)會也提醒,，金融消費者一定要選擇正規(guī)機構、正規(guī)渠道借貸,。注意查驗相關機構是否具備經營資質,，防范非法金融活動侵害。對不明的電話,、鏈接,、郵件推銷行為保持警惕，不隨意點擊不明鏈接,，不在可疑網站提供個人重要信息,，增強個人信息保護意識,，降低被詐騙風險和個人信息泄露風險。（經濟日報-中國經濟網記者 錢箐旎）