我國正在推進建立城鎮(zhèn)房屋體檢,、房屋養(yǎng)老金,、房屋保險制度,，并稱為“三項制度”,�,！叭�項制度”有助于加快構建房地產(chǎn)發(fā)展新模式,，加強城鎮(zhèn)房屋安全管理,，建立房屋全生命周期安全保障長效機制，切實維護人民群眾生命財產(chǎn)安全,。其中,，房屋保險制度能夠拓寬房屋安全保障資金來源,，在房屋出現(xiàn)安全問題時提供資金賠付。更為重要的是,，房屋保險制度能夠促使保險機構開展質量安全管理和安全監(jiān)測,，以市場化機制確保房屋安全。

　　建立房屋保險制度,，有助于全方位保障正常使用,、自然災害及意外事故影響下的房屋質量安全。在各地探索實踐中,，房屋保險通常分為新建房屋質量保險和既有房屋安全保險,。新建房屋質量保險能夠對房屋建成后一定期限內(nèi)地基、主體結構,、保溫防水,、設備管線、裝修工程等質量問題提供保障,。新建房屋質量保險通常由建設單位投保,，受益人為房屋所有人。既有房屋安全保險主要針對人員密集場所建筑,、經(jīng)營性自建房以及老舊住宅等,，有助于保障房屋主體結構安全�,？捎傻胤秸�府以房屋養(yǎng)老金公共賬戶等資金投保,，受益人為居民。

　　房屋保險的范圍在不斷拓寬,。新建建筑房屋保險主要針對工程質量,，一些城市推動建設單位投保新建住宅工程質量潛在缺陷保險。廣州市還專門出臺了《廣州市住宅工程質量潛在缺陷保險管理暫行辦法》,，自2021年至今,，廣州市已有151個新建住宅工程投保工程質量潛在缺陷保險，建設單位共承擔保費約14億元,。對于既有建筑,，房屋保險更聚焦防倒塌、防傷亡,，一些城市優(yōu)先考慮老舊房屋,、容易出現(xiàn)安全隱患的房屋。天津濱海新區(qū)房屋安全綜合保險主要為35年以上房齡城鎮(zhèn)住宅房屋進行投保,，保障范圍覆蓋因整體或部分倒塌造成的房屋損失,、因自然災害或者事故災難導致承重結構損壞的應急加固維修、房屋緊急排險及避險安置等,。

　　除此之外,，房屋安全責任人還可自愿投保房屋安全商業(yè)保險,，深圳推出小散工程安全生產(chǎn)責任保險、既有房屋建筑幕墻保險,。廣州市目前共有226處玻璃幕墻建筑責任主體已購買建筑玻璃幕墻相關商業(yè)保險,，保費約1100萬元。上海市正在研究住宅房屋外墻及附屬構件高墜隱患和電梯,、消防設施安全隱患維修引入保險機制的可行性,。

　　電梯維修保險作為一個專門險種受到關注和肯定。2015年,，住房和城鄉(xiāng)建設部辦公廳等部門曾出臺《關于進一步發(fā)揮住宅專項維修資金在老舊小區(qū)和電梯更新改造中支持作用的通知》,，其中指出，積極探索在維修資金使用中引入商業(yè)保險,。目前,，滄州、株洲,、徐州等城市探索利用住宅專項維修資金增值收益購買電梯維修保險,。保險公司出于利益驅動，嚴格把關電梯維修費用,、電梯配件價格和質量,，并介入電梯維修過程管理，能夠減少電梯維修成本,，資金使用也更安全,，電梯維修響應時間大大縮短，受到居民歡迎,。

　　在房屋保險制度中,，保險機構成為以商業(yè)化和市場機制保障房屋安全的一支獨特力量。為了避免房屋出現(xiàn)倒塌等安全事故進而支付大額賠償金,，保險機構有充足的動力加強對被保險房屋的巡查,。在實踐中,，一些保險機構拿出保費中一定比例資金,，委托第三方專業(yè)機構，定期針對被保險房屋進行安全監(jiān)測,，客觀上對確保房屋安全使用起到了重要推動作用,。

　　在房屋保險制度的探索過程中，風險減量是重要方向,。保險機構能夠通過為房屋使用安全責任人提供巡查,、檢測、監(jiān)測,、賠付服務,，由“事后賠付”向“事前巡查,、事中預警、事后賠付”轉變,，從“風險等量賠償”向“風險減量管理”升級,，降低房屋安全風險，構建“日常有巡查,、重點有監(jiān)控,、風險有防范、損失有保障”的房屋安全管理新機制,。

　　同時,，保險機構可以組建專業(yè)服務團隊和專家?guī)欤�委托第三方專業(yè)技術服務機構,，區(qū)分不同階段不同險種,，利用好現(xiàn)代技術手段，采用“人工+智能”方式,，實現(xiàn)風險隱患發(fā)現(xiàn),、判識和管控的關口前移，防患于未然,。

　　房屋保險制度對確保房屋安全有重要意義,。在各地試點和推進房屋保險的過程中，還存在建設單位購買意愿不強,，居民主動投保意愿低,，房屋保險發(fā)展初期保費偏高不利于大規(guī)模推廣等問題。有關部門和地方須進一步加強制度設計,，積極引導,，讓房屋保險制度在保障住房安全方面發(fā)揮更重要的作用，確保居民居住得安全和安心,。（本文來源：經(jīng)濟日報 作者：亢 舒）