國家金融監(jiān)督管理總局前不久印發(fā)的《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》提出，“鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控前提下,，加大個人消費(fèi)貸款投放力度”“探索開展線上開立和激活信用卡業(yè)務(wù)”,。作為連接消費(fèi)需求與金融服務(wù)的便捷支付工具，信用卡是拉動居民消費(fèi)的“加速器”,，也是完善現(xiàn)代金融服務(wù)體系的“穩(wěn)定器”,。

　　作為消費(fèi)金融的重要載體，我國信用卡市場在不斷規(guī)范的過程中,，實現(xiàn)了從高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展的階段性跨越,，逐漸進(jìn)入存量競爭階段。截至2024年末,，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.27億張,，增速較前期有所放緩，但總量依然龐大,，說明信用卡已成為我國消費(fèi)者日常支付的重要工具之一,。在金融科技助推下，信用卡業(yè)務(wù)模式也在迭代升級,。大數(shù)據(jù),、人工智能等新技術(shù)驅(qū)動下的移動支付、在線辦卡,、智能風(fēng)控等,，大大提升了用戶的用卡體驗。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以更加精準(zhǔn)地識別客戶需求,，不斷推出針對不同消費(fèi)群體的個性化,、差異化信用卡創(chuàng)新服務(wù)，滿足不同用戶群體需求，進(jìn)一步增強(qiáng)用戶的金融服務(wù)獲得感,。

　　隨著市場逐步進(jìn)入存量競爭階段,，信用卡業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性矛盾日益凸顯。從市場表現(xiàn)看,，2024年末存量信用卡較上年減少近4000萬張,，且信用卡授信使用率出現(xiàn)持續(xù)下滑，表明市場用卡需求減弱,，用戶活躍度下降,。從經(jīng)營質(zhì)效看，市場競爭日益激烈,，一些銀行特別是中小銀行利差進(jìn)一步收窄,，利潤空間遭到擠壓。從風(fēng)險防控看,，發(fā)卡銀行爭奪市場份額導(dǎo)致信用卡逾期風(fēng)險逐漸凸顯,，影響了銀行資產(chǎn)質(zhì)量，也在一定程度上增加了金融市場的不穩(wěn)定性,。

　　信用卡業(yè)務(wù)一頭連著民生消費(fèi)升級,，一頭連著金融體系穩(wěn)定，其高質(zhì)量發(fā)展需以“擴(kuò)覆蓋,、強(qiáng)創(chuàng)新,、防風(fēng)險、優(yōu)服務(wù)”為主線,，加快從規(guī)模競爭向價值競爭轉(zhuǎn)型,，以更好地服務(wù)全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求的經(jīng)濟(jì)工作主線。

　　在優(yōu)化監(jiān)管框架中構(gòu)建良性市場生態(tài),。建立“分類監(jiān)管+動態(tài)調(diào)整”機(jī)制,，提升監(jiān)管政策的精準(zhǔn)性，在規(guī)范市場的同時給予銀行一定靈活性,，如優(yōu)化信用卡授信政策,，嚴(yán)格審核用戶信用狀況，避免過度授信,，允許銀行根據(jù)自身情況進(jìn)行適度調(diào)整,。加強(qiáng)市場競爭監(jiān)管，優(yōu)化市場準(zhǔn)入機(jī)制,，規(guī)范市場營銷行為,，嚴(yán)厲打擊非法套現(xiàn)、虛假交易等行為,，維護(hù)公平競爭的市場秩序,。

　　在科技深度賦能中提升服務(wù)質(zhì)效。推動信用卡業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大科技投入,，利用大數(shù)據(jù),、人工智能等技術(shù)，深入挖掘客戶需求,，優(yōu)化信用卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu),，推出差異化服務(wù)，滿足不同客戶群體的需求,。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與各行各業(yè)的合作,，探索信用卡業(yè)務(wù)的新模式和新路徑，拓展信用卡的使用場景,。推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大內(nèi)部流程改革,，提高業(yè)務(wù)效率，縮短審批時間,，提升用戶體驗,，降低運(yùn)營成本,。

　　在完善風(fēng)險治理中筑牢安全防線,。建立“宏觀審慎+微觀合規(guī)”的雙維風(fēng)控體系。完善相關(guān)法律法規(guī),，明確信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理要求,，從源頭上防范風(fēng)險。加強(qiáng)行業(yè)自律,，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善信用卡風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制,，實時監(jiān)控用戶用卡行為，及時發(fā)現(xiàn)并處置潛在風(fēng)險,。探索不良資產(chǎn)市場化處置機(jī)制,，引入專業(yè)機(jī)構(gòu)參與不良清收，提升處置效率,。加強(qiáng)消費(fèi)者教育,，通過“金融知識進(jìn)萬家”等活動普及理性用卡理念，引導(dǎo)用戶樹立正確的消費(fèi)信貸觀念,，從源頭防范過度借貸風(fēng)險,。

　　在堅守普惠初心中拓展服務(wù)邊界。針對縣域及農(nóng)村市場特點(diǎn),，開發(fā)“小額,、高頻、便捷”的普惠型信用卡產(chǎn)品,，配套推出手機(jī)銀行自助授信,、線下助農(nóng)取款等功能，將服務(wù)觸角延伸至金融薄弱地區(qū)。關(guān)注新市民,、青年群體等重點(diǎn)客群,，設(shè)計兼具靈活性與保障性的信用服務(wù)方案，例如針對高校畢業(yè)生的“就業(yè)過渡分期”服務(wù),、針對新市民的“安居消費(fèi)貸”等,，通過精準(zhǔn)滴灌激發(fā)消費(fèi)潛力。踐行綠色金融理念,，推出“低碳消費(fèi)積分兌換”“綠色出行專屬權(quán)益”等功能,，引導(dǎo)消費(fèi)行為向綠色轉(zhuǎn)型，助力“雙碳”目標(biāo)實現(xiàn),。

　?。ū疚膩碓矗航?jīng)濟(jì)日報 作者：作者系清華大學(xué)國家金融研究院院長、教育部“長江學(xué)者”特聘教授田 軒）