近年來,，在諸多政策紅利之下,，普惠金融迎來了大發(fā)展,。根據監(jiān)管要求，今年大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速全年不能低于40%,。根據各家銀行最新披露的上半年數據,，大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速同比均在40%以上，有些銀行甚至超過了50%,。

　　過去,，大型銀行普遍把精力放在大企業(yè)身上，因為大企業(yè)貸款有規(guī)模效應,，邊際成本低收益高,，在具體操作時是以建立正面清單為主，由企業(yè)提交資料,，交銀行審核,，通過則予以批貸。相較而言,，小微企業(yè)融資的特點是“短,、小、頻、急,、散”,，大量小微企業(yè)“嗷嗷待哺”，銀行一筆一筆地審批正面清單,，很難滿足效率和專業(yè)化要求,，再加上小微企業(yè)抗風險能力相對較低，銀行對小微企業(yè)發(fā)放貸款往往是“不愿做,、不會做,、不敢做”。

　　如今,，通過金融科技“加碼”,，大型銀行惠普金融業(yè)務有了量的提升和質的飛躍。今年3月份,，建行宣布成為全國首家普惠型小微企業(yè)貸款余額突破萬億元的商業(yè)銀行,，并且在新模式下，普惠業(yè)務不良率控制在1%以內,。在10多年前該銀行普惠業(yè)務剛起步時,，不良率高達7%至8%。

　　把業(yè)務量做上去,，將不良率降下來,，銀行在服務更多小微企業(yè)的同時，也控制了風險,，增加了利潤,。因為，普惠金融首先是“金融”,，銀行做普惠金融業(yè)務要遵從金融基本規(guī)律,，成本和風險是兩條“硬杠”，否則一定是不可持續(xù)的,。其實,，包括建行在內，近年來大型銀行普惠業(yè)務都已有了長足發(fā)展,。

　　從商業(yè)銀行角度來看,，發(fā)展普惠業(yè)務不僅僅是一種責任和擔當，還是重要的轉型發(fā)展機遇,。實現普惠業(yè)務增量并降低不良率的目標,，必須重視金融科技的賦能。目前成熟的模式是,，運用互聯(lián)網和大數據技術,，通過組合工商、稅務、電力等多維度信息交叉驗證,，對小微企業(yè)立體式全息畫像,，同時收集各類信息，建立負面清單,，只要小微企業(yè)不在負面清單中,，就可以批貸放款，從而在實現規(guī)模效應的同時,，較好地控制不良率,。

　　要發(fā)展普惠業(yè)務，還必須對一些不合時宜的業(yè)務流程模式“說再見”,，這需要從業(yè)務架構上實施轉型和變革,。如受疫情影響，許多商業(yè)銀行為了支持小微企業(yè)復工復產,，突破時空限制,，實現了普惠業(yè)務遠程、異地辦理,。從技術上來說,，目前大多數普惠業(yè)務線上辦理已無障礙，商業(yè)銀行要抓住機遇實現業(yè)務流程再造,，打破金融服務的時空限制,。

　　最具前景的是普惠金融數字化帶來的巨大機遇。有市場機構預測,，數字普惠金融市場空間巨大,，在精準脫貧、鄉(xiāng)村振興和小微企業(yè)融資方面,，相關業(yè)務都將實現爆發(fā)式增長,。另外，隨著5G時代到來,，萬物互聯(lián)的產業(yè)互聯(lián)網時代也將更快到來。其中,，5G的全面應用可形成物流追蹤,、工業(yè)自動化控制、物聯(lián)網,、工業(yè)AR在產業(yè)全流程中的穿透,，企業(yè)各項信息變得更加透明，有助于打破金融機構在服務小微企業(yè)時面臨的“信息不對稱”,。普惠金融數字化將推動整個行業(yè)轉型發(fā)展,，大型銀行身在其中，機遇不容錯失。（本文來源：經濟日報-中國經濟網 作者：陸敏）