誠如羅伯特·希勒在《金融與好的社會》所言，“金融有充足的潛力為我們塑造一個更加公平,、公正的社會”,，消費(fèi)金融作為金融的重要組成部分,，也能助力于造就更為美好的社會

　　10月11日，國務(wù)院辦公廳公布《完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制實(shí)施方案（2018—2020年）》,，這是繼9月20日國務(wù)院發(fā)布《中共中央國務(wù)院關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見》后公布的配套實(shí)施方案。

　　政策的鼓勵,、宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,、社會的轉(zhuǎn)型升級、科技的不斷進(jìn)步,，都促進(jìn)了消費(fèi)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展。但要推動消費(fèi)金融行業(yè)長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展，還需要防范潛在的金融風(fēng)險,，加強(qiáng)消費(fèi)金融教育，使其助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，造就更為美好的社會。

　　消費(fèi)金融“黃金期”

　　近年來,，我國經(jīng)濟(jì)步入“新常態(tài)”,，投資、進(jìn)出口對于經(jīng)濟(jì)的拉動作用逐漸減弱,，消費(fèi)逐漸成為經(jīng)濟(jì)增長的壓艙石,。截至2018年上半年，我國消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到78.5%,，同比2017年提高了14.2%,。

　　消費(fèi)金融政策帶來的政策紅利，宏觀經(jīng)濟(jì)和國民收入水平的提升,，消費(fèi)觀念升級和消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變,，以及基于互聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù),、人工智能等新科技的深化，共同推動了消費(fèi)金融行業(yè)取得快速發(fā)展,。

　　首先,，我國消費(fèi)金融市場空間持續(xù)擴(kuò)大。隨著我國國內(nèi)生產(chǎn)總值進(jìn)一步提升,，未來幾年消費(fèi)金融總額也將繼續(xù)提升,。倘若我國GDP依然保持6%～6.5%的增速，那么預(yù)計到2020年我國GDP總量將達(dá)到94萬億元,，廣義消費(fèi)金融規(guī)模（短期消費(fèi)信貸）規(guī)模預(yù)計將達(dá)到9.4萬億～12.2萬億元,，狹義消費(fèi)金融規(guī)模（扣除房貸、車貸,、信用卡）將達(dá)到4.7萬億～6.1萬億元,，其中持牌消費(fèi)金融公司規(guī)模有望達(dá)到3100億～4000億元。

　　其次,，我國消費(fèi)金融公司不斷增加,。從2009年開始試點(diǎn)以來，截至2018年10月底,，我國消費(fèi)金融公司從0增長到24家,，且今年又有2家消費(fèi)金融公司獲準(zhǔn)籌建或開業(yè)，擬申請設(shè)立的消費(fèi)金融公司已達(dá)12家，消費(fèi)金融公司數(shù)量在不斷增多,。

　　再次,，我國消費(fèi)金融公司經(jīng)營情況積極向好，但增速有所放緩,。消費(fèi)升級與消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變,，以及基于金融科技發(fā)展而推進(jìn)的消費(fèi)金融創(chuàng)新，創(chuàng)造了新的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式,、流程和應(yīng)用產(chǎn)品,，推動消費(fèi)金融公司經(jīng)營情況積極向好。但隨著行業(yè)供給的增加,、競爭的加劇,、風(fēng)險的疊加等問題，消費(fèi)金融公司增速有所放緩,，需要變速提質(zhì),，從高速增長向高質(zhì)量增長轉(zhuǎn)變。

　　最后,，消費(fèi)金融行業(yè)有效連接了用戶,、消費(fèi)場景與金融業(yè)務(wù)。消費(fèi)金融行業(yè)以用戶為中心,，更好地洞察用戶需求,，不斷提升用戶體驗(yàn)和滿足用戶需求，有力地將消費(fèi)金融與消費(fèi)場景結(jié)合起來,，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,。

　　　消費(fèi)金融助力美好社會

　　人民對美好社會的向往，也是消費(fèi)金融行業(yè)的奮斗目標(biāo),。誠如羅伯特.希勒在《金融與好的社會》所言：“金融有充足的潛力為我們塑造一個更加公平,、公正的社會�,！毕�費(fèi)金融作為金融的重要組成部分,，也能助力于造就更為美好的社會。

　　首先,，通過創(chuàng)新金融科技應(yīng)用,，消費(fèi)金融為更多的消費(fèi)者提供普惠金融的服務(wù)方式。通過創(chuàng)新基于互聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù),、人工智能、云計算,、區(qū)塊鏈等金融科技的應(yīng)用,，能夠觸及更多的用戶,，輻射更廣泛的區(qū)域，提升效率,，降低成本,，為廣大消費(fèi)者帶來更普惠的普惠金融服務(wù)�,？梢哉f,，消費(fèi)金融打通了消費(fèi)信貸“最后一公里”。

　　其次,，消費(fèi)金融滿足了人民對美好生活的向往,。新時代的消費(fèi)金融是以消費(fèi)為目標(biāo)的信用貸款，主要是指銀行,、持牌消費(fèi)金融公司,、互聯(lián)網(wǎng)公司等向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)，可以有效滿足各階層消費(fèi)者囿于金融實(shí)力而無法享受到的美好生活需求,。

　　再次,，消費(fèi)金融通過與消費(fèi)場景深度融合，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力,。消費(fèi)金融場景從傳統(tǒng)的高客單價,、低頻次的消費(fèi)場景，逐漸向低客單價,、高頻次場景拓展,，用戶可觸達(dá)性、場景可伸展性得到不斷發(fā)展,。消費(fèi)金融已成為我國金融業(yè)發(fā)展的新重點(diǎn),，各類消費(fèi)金融平臺不斷拓展場景服務(wù)和消費(fèi)模式來引導(dǎo),、迎合消費(fèi)行為,，覆蓋“衣、食,、住,、行、游,、學(xué),、玩、美”等行業(yè)的線上線下場景,，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多場景支撐,。

　　最后，消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展,，也在不斷地推動與完善金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè),，比如消費(fèi)金融法律體系的構(gòu)建、消費(fèi)金融監(jiān)管制度的完善、消費(fèi)金融征信體系的建立,、消費(fèi)金融會計制度的統(tǒng)一等,，從而有利于更好地推進(jìn)美好社會的建設(shè)。

　　　加強(qiáng)教育,，防微杜漸

　　縱觀歷史與現(xiàn)實(shí),，金融之于社會發(fā)展，既有對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會穩(wěn)定的積極作用,，也具有破壞作用,。

　　消費(fèi)金融由于發(fā)展歷程不長、發(fā)展迅速,、參與機(jī)構(gòu)眾多,、業(yè)務(wù)綜合性高、人群涉及面廣等特點(diǎn),，導(dǎo)致其行業(yè)既具有“建設(shè)性”作用,，也具有“風(fēng)險性”特點(diǎn)。比如“無場景依托,、無指定用途,、無客戶群體限定、無抵押”等特征的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的無序發(fā)展,； “校園貸”業(yè)務(wù)的過度滲透等問題的出現(xiàn),，均存在著較大的金融風(fēng)險隱患。因此,，必須不斷提高消費(fèi)者素質(zhì)教育,，這樣才能更好地防微杜漸，避免金融亂象的發(fā)生,。

　　首先,，宏觀層面上，要加強(qiáng)金融消費(fèi)者普法教育,。消費(fèi)金融不僅是消費(fèi)的金融,，更是消費(fèi)者金融。消費(fèi)金融的立足點(diǎn)應(yīng)該是消費(fèi)者,，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,，是消費(fèi)金融監(jiān)管的首要任務(wù)，也是消費(fèi)金融法治的精神體現(xiàn),。徒法不足以自行,，需要不斷加強(qiáng)金融消費(fèi)者普法教育，唯有知法懂法,，方可更好地守法護(hù)法,。

　　其次,，行業(yè)層面上，要加強(qiáng)行業(yè)自律規(guī)范與教育宣導(dǎo),。建立良好的消費(fèi)金融生態(tài),，促進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)良性發(fā)展，既需要發(fā)揮好法律監(jiān)管,，又需要加強(qiáng)行業(yè)自律規(guī)范,。目前消費(fèi)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，但消費(fèi)金融專業(yè)書籍寥寥無幾,，開設(shè)消費(fèi)金融課程的高校幾乎沒有,。我認(rèn)為，消費(fèi)金融行業(yè)可以自發(fā)組建消費(fèi)金融專業(yè)委員會,，通過集合行業(yè)智慧,，頒布行業(yè)教育規(guī)范，對消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行有效宣導(dǎo),。

　　最后,，公司層面，要擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任與消費(fèi)者教育,。消費(fèi)金融公司的長尾用戶居多,，主要是缺乏央行征信記錄、三四線城市甚至小城鎮(zhèn)的用戶,，相對而言,，這些用戶消費(fèi)金融知識比較薄弱，消費(fèi)金融教育比較欠缺,。作為專業(yè)的持牌非銀行金融機(jī)構(gòu),，消費(fèi)金融公司專業(yè)人才眾多，可以把消費(fèi)金融知識送進(jìn)城鎮(zhèn),、農(nóng)村,、校園和社區(qū)，對消費(fèi)者普及消費(fèi)金融教育,，讓更多的長尾消費(fèi)者參與行業(yè)與公司的發(fā)展,，實(shí)現(xiàn)互為促進(jìn)、互為提升之功效,。（程雪軍）

　　（作者系中國社會科學(xué)院金融法律與金融監(jiān)管研究基地特邀研究員,，上海財經(jīng)大學(xué)商學(xué)院客座講師,。本文僅代表作者學(xué)術(shù)觀點(diǎn)，并不代表所在機(jī)構(gòu)觀點(diǎn),。）