原標題：既要防控風險,，又要為民便民——銀行開戶變難為哪般

　　近期,，不少個人用戶和小微企業(yè)主都發(fā)現，銀行開戶變難了——“我戶口不在北京,，網點工作人員建議回戶籍所在地開戶,，否則需要準備很多材料驗證身份�,！薄般y行發(fā)現公司的經營地址是我自己家,，就拒絕為我的企業(yè)開戶�,！�

　　如果時間回到6年前,，相信很多人還記得2015年“3·15”晚會曝光的一則新聞是：記者用在網上買來的假身份證去銀行開戶，多數銀行竟然順利通過,、開戶成功,，反映出當時非法用卡存在的巨大漏洞。

　　從用假身份證都能開戶到如今開戶變難,，其背后折射出銀行等機構近年來風險防控日益趨緊的態(tài)勢,。近年來，由于電信網絡詐騙,、跨境賭博問題帶來的相關風險高企,，部分銀行出于風險管控考量，收緊了開戶流程,�,！暗�要注意，風險防控并不意味著一刀切,�,！敝袊�人民銀行相關負責人說，既要做好銀行賬戶風險防控,，又要有效滿足個人的正常合理開戶需求,，為此，央行已出臺《關于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務工作的指導意見》和《關于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務和風險防控工作的指導意見》,，既要堅持“風險為本”的原則,，又要堅持“支付為民”的理念。

　　如何證明“你是你”

　　在銀行賬戶的開立階段，風險防控的核心邏輯是證明“你是你”,，即證明這張卡不是被他人盜用身份而開立的,。如何證明？從銀行服務人員肉眼分辨身份證照片,，到提交各種證明材料——看似變得嚴格的背后,，是否存在不合理問題？

　　經濟日報-中國經濟網記者調查發(fā)現,，個人開戶的痛點主要集中在“異地開戶”收緊,，小微企業(yè)開戶痛點則集中在“門檻高”。

　　在工農中建交五大行北京地區(qū)的網點,，記者以個人客戶身份咨詢開戶事項,，均被第一時間問到“是否是本地戶口”，當記者表示肯定時,，網點工作人員均表示帶上身份證直接來,，但當記者表示否定時，多家銀行則進一步詢問具體的開卡用途,，如果是工資卡,，還需要提交一系列輔助證明材料。

　　除了異地開戶,，銀行對本地用戶的開戶用途管理也日趨嚴格,。“因為住了單位提供的租住房,，物業(yè)公司規(guī)定要用建行卡做物業(yè)費托收,，我就直接去銀行開戶了，本以為帶個身份證就行,，沒想到挺復雜,。”戶口,、工作單位均在深圳的劉敏說,，當時銀行工作人員首先詢問了開卡用途，隨后要求她提供租房合同,、與公司簽訂的勞動合同,、社保證明，以及手機實名認證半年以上的記錄,。

　　“這些證件我當時沒帶在身上,，又著急開戶，突然覺得很不方便,，用戶體驗不好,。”劉敏說。

　　相較于個人開戶,，小微企業(yè)的遭遇則更顯“不便利”,。多位小微企業(yè)主對記者表示，自己公司曾因各種“奇怪”的理由被拒絕開戶,，例如沒有企業(yè)門牌,、員工少,、公司尚未開展經營活動,、企業(yè)主戶口不在本地、沒有在銀行存夠足額資金等,�,！坝行┿y行甚至還把購買理財、保險產品作為開戶的附加條件,�,！倍闻�士今年年初在北京成立了一家傳媒公司，流水僅有80萬元左右,，如果為了開戶而購買投資產品,，對她來說既不符合也超出了她的實際需求。

　　打擊詐騙犯罪是主因

　　銀行開戶為何從松到緊,？多位業(yè)內人士表示對此要辯證看待,。針對部分有嚴格用途的開戶，銀行若要求提供相關材料,，本也無可厚非,，但如果能通過外部有效數據交叉核實身份，就沒必要讓客戶提交過多的證明材料,，否則有一刀切甚至懶政之嫌,。

　　“央行此前收到過反映，尤其是針對流動就業(yè)群體,，他們往往是異地開戶,，需要出具各種證明材料，存在個人工資卡開戶難等問題,�,！毖胄猩鲜鲐撠熑苏f，主要原因有兩方面,。

　　一方面,，為打擊電信網絡詐騙、跨境賭博犯罪,，各家銀行普遍加強了賬戶風險管理,。在已查明的電信網絡詐騙、跨境賭博犯罪案件中，非法資金快速轉移的主要方式是手機銀行和網上銀行大額轉賬,，從案件倒查情況看,，轉賬額度已明顯超過了客戶的正常合理需求。

　　那么,，為何又要重點管理異地開戶,？“針對近年來日益猖狂的電信網絡違法犯罪活動，相關部門已在全國開展‘斷卡’行動,，對非法出租,、出借、出售,、購買銀行卡,、電話卡的行為實行懲戒�,！闭新摻鹑谑紫�研究員董希淼表示,，這確實具有必要性和緊迫性，有助于從源頭上鏟除滋生詐騙行為的土壤,。統(tǒng)計數據顯示,，2020年10月，公安部會同工信部,、央行等部門開展“斷卡”行動以來,，全國共查處買賣銀行卡、手機卡違法犯罪嫌疑人45萬名,，查獲銀行卡61萬余張,。商業(yè)銀行倒查涉案賬戶發(fā)現，其中異地個人開戶的占比較高,，從而收緊了異地開戶政策,。

　　另一方面，部分銀行沒有貫徹落實“支付為民”服務理念,，出于方便管理的角度,，一刀切地向客戶提出不合理要求，有些已超出了身份核實的必要限度,。

　　針對小微企業(yè)開戶門檻高問題,，主要原因是，部分銀行出于經營角度考慮,，認為收益無法覆蓋成本,，出現了推諉現象�,！般y行賬戶是市場主體開展經營活動的重要載體和渠道,�,！毖胄醒芯烤志珠L王信說，要深入貫徹落實黨中央,、國務院關于深化“放管服”改革的決策部署,，優(yōu)化營商環(huán)境，實現銀行賬戶優(yōu)化服務和風險防控“兩不誤,、兩促進”,，努力讓小微企業(yè)看到銀行賬戶服務實實在在的成效和變化。

　　便捷,、安全如何“兩不誤”

　　銀行開戶管理如何才能走好便捷,、安全的平衡木？多位業(yè)內人士表示,，這是一個系統(tǒng)性工程,，建議要源頭治理,、系統(tǒng)治理,、綜合治理多管齊下，各家銀行也要加強對賬戶的分級管理,，不斷提升風險識別能力,，減少因風險防控對正常賬戶服務產生的不利影響。

　　日前,，央行先后針對個人用戶,、小微企業(yè)開戶痛點出臺了《關于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務工作的指導意見》和《關于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務和風險防控工作的指導意見》，也提出了要建立,、健全個人銀行賬戶分類分級管理,。

　　具體來看，一是要充分利用存量銀行賬戶,，從根源上防止開戶難,。例如，銀行可以利用客戶已經開立的賬戶,，跨行為其代發(fā)工資,，而不是強制其必須在本行另外開立一個賬戶。這樣一來,，不僅減輕了異地學習,、工作、生活用戶的個人負擔,，還有效保護了他們的合法權益,。

　　二是優(yōu)化銀行賬戶開戶流程，推行小微企業(yè)簡易開戶服務,。所謂“簡易開戶”,，是指銀行充分利用已掌握的外部有效數據,，交叉核實客戶身份，減少對客戶提交證明材料的要求,。

　　“目前工行已與境內外26大業(yè)務部門,、33個業(yè)務系統(tǒng)完成對接，風險控制數據已涵蓋風險,、情報,、關聯、輿情,、系數,、報告、動態(tài)監(jiān)控,、監(jiān)管處罰,、集采風控共九大領域�,！敝袊�工商銀行相關負責人說,，在此基礎上，銀行可以不過度依賴證明材料,，從而改進對客戶身份識別的工作,。

　　三是建立個人銀行賬戶服務長效機制。接下來,，要建立跨行風險監(jiān)測機制,，建立健全賬戶分類分級管理體系，加強涉詐涉賭資金監(jiān)測攔截等,。

　　針對賬戶分類管理問題,，央行上述負責人表示，接下來,，銀行應根據有關法律制度,，結合客戶的身份、職業(yè),、年齡,、交易需求等特征，綜合判斷客戶風險,，提供與客戶風險等級相匹配的賬戶功能,，并與客戶約定手機銀行、網上銀行的交易限額和驗證方式,�,！叭绻�發(fā)現客戶超出了正常的資金支付結算需求，要求開通手機銀行,、網上銀行大額轉賬,，那么銀行要將其納入重點監(jiān)測,。”（經濟日報記者 郭子源 陳果靜）