記者 李燕京

　　近年來(lái),，很多電商平臺(tái)推出“先使用后付款”服務(wù)，允許消費(fèi)者網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)無(wú)須立即付款,，待商品確認(rèn)收貨后再進(jìn)行支付，并在一定還款周期內(nèi)為消費(fèi)者免息,。這一支付模式以獨(dú)特的便捷性迅速吸引了很多消費(fèi)者使用,，但也有不少消費(fèi)者對(duì)此吐槽，甚至多地消費(fèi)者組織紛紛發(fā)布關(guān)于“先用后付”的消費(fèi)警示,。

　　到底是什么原因讓“先用后付”這一新型服務(wù)毀譽(yù)參半,，又讓不少消費(fèi)者愛(ài)而卻步？

　　便捷靈活受喜愛(ài) 開(kāi)通容易關(guān)閉難

　　某小額信貸機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者介紹,，“先用后付”這一支付概念可以追溯到2005年,，由瑞典的一家支付公司Klarna首次提出。當(dāng)時(shí),，這種模式主要是為信用卡覆蓋不到的用戶設(shè)計(jì)的,，旨在提供一種便捷的支付解決方案,。2020年“雙11”前，淘寶與芝麻信用合作推出了“先用后付”服務(wù),，之后這一支付方式在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中被迅速推廣,。

　　一位家庭主婦對(duì)記者說(shuō)：“購(gòu)物時(shí)不用付款，只是占用平臺(tái)授予的額度,，退貨后平臺(tái)還會(huì)自動(dòng)恢復(fù)額度,，一個(gè)月結(jié)一次賬。這一模式給了我足夠的時(shí)間去檢查商品質(zhì)量,，還不占用任何現(xiàn)金,。”

　　除了日常購(gòu)物,，“先用后付”還逐漸覆蓋到了很多課程培訓(xùn)和軟件,，消費(fèi)者可以通過(guò)試聽(tīng)、試用后再?zèng)Q定是否掏腰包購(gòu)買,。

　　“先用后付”提供了更加便捷和靈活的購(gòu)物體驗(yàn),，因此得到了部分消費(fèi)者的喜愛(ài)。但與此同時(shí),，網(wǎng)上也有大量消費(fèi)者吐槽該服務(wù),，吉林省消協(xié)、遼寧省消協(xié),、上海市消保委等消費(fèi)者組織在2024年底陸續(xù)發(fā)布關(guān)于“先用后付”的消費(fèi)警示,。

　　北京消費(fèi)者李女士對(duì)記者說(shuō)：“我完全不知道什么時(shí)候被開(kāi)通了‘先用后付’，盡管我每次都刻意選擇其他支付方式,，但下次結(jié)算時(shí)‘先用后付’依然是默認(rèn)選項(xiàng),。”

　　“我開(kāi)通了‘先用后付’,，但不知道為什么這個(gè)功能變成了自動(dòng)付款,，下單時(shí)不用輸入任何密碼，也不需要指紋,、面部驗(yàn)證,。我4歲的女兒玩我的手機(jī)時(shí)下單了400多元的商品，當(dāng)我收到快遞后檢查購(gòu)物記錄才發(fā)現(xiàn)被自動(dòng)付款了,�,！边|寧消費(fèi)者金女士對(duì)記者說(shuō)。

　　此外,，與近乎無(wú)障礙的開(kāi)通流程形成鮮明對(duì)比的是,，先用后付取消步驟卻異常復(fù)雜。記者在某短視頻平臺(tái)嘗試關(guān)閉“先用后付”功能，卻一直找不到關(guān)閉頁(yè)面,，最終不得不致電客服,，在其指導(dǎo)下進(jìn)行操作后才徹底關(guān)閉。而北京消費(fèi)者張女士的一次取消“先用后付”經(jīng)歷更加復(fù)雜,，“取消時(shí)需要在多個(gè)子菜單中如大海撈針般找到‘支付設(shè)置’,，再進(jìn)入‘先用后付’專屬板塊，接著填寫(xiě)一份冗長(zhǎng)的調(diào)查問(wèn)卷詳細(xì)解釋取消原因,，最后還要等待平臺(tái)審核,，審核周期得3—5個(gè)工作日�,！彼�告訴記者,。

　　風(fēng)險(xiǎn)提示不充分 平臺(tái)爭(zhēng)利引不滿

　　記者了解到，“先用后付”實(shí)則是一種信用消費(fèi),、信貸消費(fèi),。根據(jù)消費(fèi)者的信用評(píng)分和消費(fèi)歷史，平臺(tái)會(huì)給予消費(fèi)者一定的信用額度,，消費(fèi)者可以在額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi),。然而，若在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未能按時(shí)全額付款,，平臺(tái)便會(huì)將消費(fèi)款項(xiàng)轉(zhuǎn)為貸款消費(fèi),。這樣不但會(huì)產(chǎn)生各種貸款費(fèi)用，而且逾期還將面臨高額追償,、信用記錄受損等后果,。

　　消費(fèi)者小李是一名大學(xué)生，他在電商平臺(tái)上看到一款心儀已久的筆記本電腦可以“先用后付”,，便購(gòu)買了該款電腦,。他告訴記者：“因?yàn)閷W(xué)業(yè)繁忙，一個(gè)疏忽便錯(cuò)過(guò)了還款日期,，幾天后收到賬單,，在本金外還額外產(chǎn)生了一筆逾期費(fèi)用。后來(lái),，我發(fā)現(xiàn)整個(gè)購(gòu)物過(guò)程中,，平臺(tái)關(guān)于逾期風(fēng)險(xiǎn)的提示信息僅僅是在付款頁(yè)面的角落里，用極小的字體顯示了一行文字,。當(dāng)時(shí)在購(gòu)物的興奮與匆忙中，根本沒(méi)有引起我的重視,。而且付款時(shí)平臺(tái)也沒(méi)有任何醒目的提示信息指出是信貸消費(fèi),。”

　　作為信貸消費(fèi)的新型模式，按理說(shuō)平臺(tái)應(yīng)該充分向消費(fèi)者揭示其風(fēng)險(xiǎn),。但記者發(fā)現(xiàn),，“先用后付”功能開(kāi)啟的相關(guān)提示信息公示并不充分。記者查看多個(gè)平臺(tái)的開(kāi)通協(xié)議發(fā)現(xiàn),，有的平臺(tái)用戶協(xié)議內(nèi)容晦澀難懂,，有的字號(hào)極小、顏色暗淡,，極易被消費(fèi)者忽視,。這也是許多消費(fèi)者反映自己在未仔細(xì)閱讀的情況下便點(diǎn)擊了確認(rèn)按鈕，根本不了解“先用后付”服務(wù)的本質(zhì)是什么,、會(huì)帶來(lái)哪些風(fēng)險(xiǎn),，直到經(jīng)濟(jì)遭受損失才恍然大悟的原因。

　　“我覺(jué)得‘先用后付’功能是個(gè)很好的服務(wù),，但由于一些平臺(tái)的不規(guī)范操作,，讓我覺(jué)得其中充滿了未知風(fēng)險(xiǎn)，想用而不敢用,�,！币晃幌�費(fèi)者對(duì)記者說(shuō)，“我覺(jué)得一些平臺(tái)是為了利益才給消費(fèi)者‘挖坑’的,�,！�

　　一位網(wǎng)店店主告訴記者，部分平臺(tái)的操作其實(shí)是有意為之,，因?yàn)椤跋扔煤蟾丁苯o平臺(tái)開(kāi)拓了一個(gè)新的盈利點(diǎn),。如果消費(fèi)者在付款日不能按時(shí)還款，就會(huì)產(chǎn)生本金以外的費(fèi)用,，這就成為了平臺(tái)的利潤(rùn),。此外，消費(fèi)者使用“先用后付”時(shí),，平臺(tái)會(huì)向商家收取銷售額0.4%的服務(wù)費(fèi),，用的人越多，平臺(tái)的利潤(rùn)也越多,。

　　攜手補(bǔ)漏促發(fā)展 “一老一小”需關(guān)注

　　安理律師事務(wù)所顧問(wèn)儲(chǔ)江對(duì)記者分析說(shuō),，消費(fèi)者有權(quán)知道服務(wù)或商品交易過(guò)程的具體細(xì)節(jié)。當(dāng)“先用后付”功能的開(kāi)通,、關(guān)閉被設(shè)置為自動(dòng)時(shí),，如提示信息難以找到或服務(wù)用戶協(xié)議內(nèi)容晦澀難懂，則既侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán),，也侵犯了消費(fèi)者的自主選擇權(quán),。

　　北京匯祥律師事務(wù)所律師于川對(duì)記者表示,，任何新事物的發(fā)展都會(huì)伴隨一個(gè)逐步成熟的過(guò)程，“先用后付”服務(wù)其實(shí)是一種“信貸服務(wù)”,，目前在消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)保護(hù)方面存在諸多漏洞,，只有不斷補(bǔ)漏才能真正給消費(fèi)者帶來(lái)無(wú)憂的消費(fèi)便利。

　　于川分析說(shuō),，不少消費(fèi)者在購(gòu)買商品尤其是價(jià)格不高的商品時(shí),，可能在未充分預(yù)知后果的情況下就被開(kāi)通信貸賬戶并獲得小額貸款。尤其是老年人,、未成年人等特殊群體,，即使平臺(tái)進(jìn)行信息披露，他們也可能難以關(guān)注到信息,、看不懂條款,，而無(wú)法明確自身應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任�,！半娚唐脚_(tái)僅通過(guò)一個(gè)簡(jiǎn)單的點(diǎn)擊就形成了一個(gè)合同關(guān)系,，這個(gè)點(diǎn)擊確認(rèn)是不是代表老年人、未成年人進(jìn)行了充分了解并認(rèn)可合同條款,？如果沒(méi)有做好相關(guān)的確認(rèn),，我認(rèn)為合同效力是存疑的�,！庇诖ㄕf(shuō),。

　　于川進(jìn)一步建議，對(duì)于“一老一小”使用“先用后付”應(yīng)該做出特殊的安排,。在確認(rèn)的時(shí)候,，平臺(tái)可以考慮通過(guò)年齡評(píng)估、認(rèn)知水平評(píng)估等,，在確認(rèn)消費(fèi)者能夠理解合同條款,、認(rèn)識(shí)到與平臺(tái)之間產(chǎn)生了一種信貸關(guān)系后，再進(jìn)行點(diǎn)擊確認(rèn),。

　　儲(chǔ)江建議,，監(jiān)管部門(mén)需要加強(qiáng)立法和政策制定，針對(duì)電商領(lǐng)域新興信用消費(fèi)模式及時(shí)更新完善相關(guān)法律法規(guī),，同時(shí)制定提示信息和開(kāi)通,、關(guān)閉按鈕設(shè)置的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；強(qiáng)化監(jiān)督執(zhí)法力度,，加強(qiáng)對(duì)電商平臺(tái)和商家的日常檢查,，加大對(duì)違法違規(guī)行為的處罰力度。

　　提示

　　“先用后付”需電商平臺(tái)從消費(fèi)者角度出發(fā)

　　記者采訪了12位開(kāi)通“先用后付”功能的消費(fèi)者,，發(fā)現(xiàn)他們都沒(méi)有認(rèn)真閱讀過(guò)用戶協(xié)議,，其中10位消費(fèi)者不知道如果沒(méi)有按時(shí)還款會(huì)轉(zhuǎn)成貸款,，更不知道貸款的各種費(fèi)率是多少。

　　事物具有兩面性,，無(wú)論是消費(fèi)者還是電商平臺(tái)，在看到“先用后付”便捷性的同時(shí),，也要充分認(rèn)識(shí)到其背后可能存在的風(fēng)險(xiǎn),。

　　對(duì)電商平臺(tái)而言，應(yīng)從消費(fèi)者角度出發(fā),，持續(xù)優(yōu)化“先用后付”的系統(tǒng)設(shè)計(jì)和功能設(shè)置,，確保消費(fèi)者在開(kāi)通該功能時(shí)，能夠充分理解其含義與后果,；在關(guān)閉該功能時(shí),，能便利簡(jiǎn)捷。同時(shí),，建立高效的消費(fèi)者投訴處理渠道,，及時(shí)響應(yīng)并處理消費(fèi)者投訴，妥善解決分歧,。

　　消費(fèi)者要增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，仔細(xì)閱讀相關(guān)服務(wù)信息,，包括交易條款,、自動(dòng)支付等的說(shuō)明，對(duì)于不清楚的地方及時(shí)向電商平臺(tái)或商家客服咨詢,，同時(shí)注意保護(hù)個(gè)人信息安全,，避免因個(gè)人信息泄露帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。此外,，消費(fèi)者在使用“先用后付”服務(wù)時(shí),，要根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況合理規(guī)劃消費(fèi)，確保能夠按時(shí)還款,。如果遇到還款困難,，應(yīng)及時(shí)與平臺(tái)溝通尋求解決方案，申請(qǐng)分期還款,、延期還款等,。 （李燕京）